赴美留学季保险也是必备品 科学投保谨防风险
向日葵保险网
[导读]：于广大赴美留学、游学的学子以及陪读的家长而言，想要从容面对他乡未知的学习生活中的潜在风险，除了需要预先了解未来的学习生活环境、做好物质精神上的各项准备，保险也是一项不可或缺的“必备品”。
按需配置高性价比险种
事实上，在保险业发达的美国，1500多家保险公司竞争激烈，保险产品种类繁多，有些保险产品的费用比较低，性价比较高。
以美国目前较为流行的指数型万能险为例，其在性价比方面就拥有较多的优势。具体而言，所谓万能险，是指除了同传统寿险一样给予生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资账户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资账户的业绩联系起来。
据了解，以国内的万能险相比，美国万能险在设计上更为先进，主要有两大优势。第一是投资者灵活度高于传统的万能险，投资者可以根据市场情况、个人需求选择不同策略的组合，而国内投资者往往没有这么大的自由参与度。第二是拥有独一无二的指数型万能险，可挂钩三大指数——美国标普500、香港恒生指数、欧洲STOXX指数，投资收益和这些指数走势挂钩，不会出现本金损失，投资收益的最低限度为零收益。如泛美保险的指数万能险（TransameriCAFFIUL）对应标普指数约定收益区间为0.75%-13.75%，全球指数帐户封顶是15%；美国Voya的指数型万能险标普指数最新约定收益区间为0%-11.5%，全球指数账户上不封顶，但是会有一定参与率做一个打折，保险公司一般也都会声明保留调整区间封顶的权利。而数据显示，美国标普指数过去20年平均年化涨幅在6%左右，按照这两家公司下有保底、上有封顶的管理标普帐户指数平均收益基本有8%上下表现，但是美国保险一般每年还需要扣除一定管理费用，具体每家公司不同。
不过需要指出的是，这类万能险虽然历史结算收益普遍较高，同时支持免税保险贷款和提取现金来使用增长的保单价值，但投保门槛也相对较高。“指数型万能险最先由Voya团队发明并注册专利，现在Transamerica也开发了类似产品。Voya规定300万美元以下可免资产证明，Transamerica产品需要提交保额2倍以上净资产证明。一般美国保险公司对非美国公民投保的要求为单一保单的保额达100万美元以上，更适合中高收入的赴美人群按需进行配置。”葛昉介绍。
