网售健康险能否玩得转？
向日葵保险网
[导读]：为有效规避因健康导致的经济风险，通过购买商业保险抵御重大疾病的方法被大众所接受，但目前市场上的健康险种类繁多，如何选择最佳的健康险，成为消费者面临的难题。
互联网优势不再？
慧择网资深产品设计师曹文瑾指出，目前健康险销售中遇到的最大问题是道德风险和逆选择风险。所谓的逆选择风险是指保险标的在已经出现风险的时候，再向保险公司投保，以获取赔偿。对于逆选择风险，主要体现为带病投保。
此外，目前商业健康保险多数是由寿险公司提供的，在风险控制能力不足的情况下导致健康保险的理赔率居高不下。在我国，保险公司与医疗机构相互独立，无法对医疗费用的发生进行实时监控，两者之间难以形成利益共享、风险共担的合作机制，不适当的医疗行为时有发生。比如之前XX地区的医院，因为存在大量骗保案件，被保险行业纳入拒赔黑名单中。在欧洲、美国，由于医疗模式不同，保险公司可以参股或控股医院、诊所、康复中心，护理中心等，这样，保险公司与医疗机构就成为利益共同体，从而管控医疗风险。
曹文瑾指出，高端健康险最重要的核心价值是通过后续医疗网络服务能力，为客户提供正确优质的诊疗方案和治疗资源。在美国，人们买保险并不仅仅是为拿
养老金，还为了得到健康险的护理保障。据了解，
护理险占美国健康险市场30%的份额。由于健康险涉及第三方医疗服务提供者，商业健康保险运作一般都是以“健康管理”模式进行，在为客户提供保障的同时，根据客户的健康危险因素，有针对性地进行健康维护、促进和改善、降低发病率，提供就医方便。这一点国内的健康保险还需要进一步完善。
某第三方保险销售机构的相关人士建议，健康险在国外是一定选择购买的保险产品。但像肠癌险这样的单项风险和全面的健康保障相比，建议客户还是购买全面的健康保障。而对于有家族遗传病史的单项风险，可以花小钱提升高发疾病方面的医疗保额。
消费型返还型孰优
通常情况下，消费型健康险保费低于返还型健康险。但“有病治病，无病返本”的保险消费理念更容易被投保人接受。而且，返还型健康险可以返还保费或者保额，而消费型健康险可以以小搏大，真正发挥保险保障的杠杆作用。数据显示，目前客户投保消费型和返还型健康险的比例大致在1：3左右。
不少保险公司都以具有返还功能的健康保险组合计划来应对市场需求，“返还型寿险、
养老险＋消费型健康险”成为健康险投保新策略。返还型保险兼顾储蓄保本和风险保障两种作用，保险期长，且可以补充养老用，但是费用较高，适合有一定经济基础的人购买。
