网售健康险能否玩得转 消费型返还型孰优
向日葵保险网
[导读]：随着城市医疗水平的提高，人们医疗保健消费支出的比重上升，其购买商业健康保险的需求得到激发。
互联网优势不再？
资深产品设计师曹文瑾指出，目前健康险销售中遇到的最大问题是道德风险和逆选择风险。所谓的逆选择风险是指保险标的在已经出现风险的时候，再向保险公司投保，以获取赔偿。对于逆选择风险，主要体现为带病投保。
此外，目前商业健康保险多数是由寿险公司提供的，在风险控制能力不足的情况下导致健康保险的理赔率居高不下。在我国，保险公司与医疗机构相互独立，无法对医疗费用的发生进行实时监控，两者之间难以形成利益共享、风险共担的合作机制，不适当的医疗行为时有发生。比如之前XX地区的医院，因为存在大量骗保案件，被保险行业纳入拒赔黑名单中。在欧洲、美国，由于医疗模式不同，保险公司可以参股或控股医院、诊所、康复中心，护理中心等，这样，保险公司与医疗机构就成为利益共同体，从而管控医疗风险。
曹文瑾指出，高端健康险最重要的核心价值是通过后续医疗网络服务能力，为客户提供正确优质的诊疗方案和治疗资源。在美国，人们买保险并不仅仅是为拿
养老金，还为了得到健康险的护理保障。据了解，
护理险占美国健康险市场30%的份额。由于健康险涉及第三方医疗服务提供者，商业健康保险运作一般都是以“健康管理”模式进行，在为客户提供保障的同时，根据客户的健康危险因素，有针对性地进行健康维护、促进和改善、降低发病率，提供就医方便。这一点国内的健康保险还需要进一步完善。
某第三方保险销售机构的相关人士建议，健康险在国外是一定选择购买的保险产品。但像肠癌险这样的单项风险和全面的健康保障相比，建议客户还是购买全面的健康保障。而对于有家族遗传病史的单项风险，可以花小钱提升高发疾病方面的医疗保额。
消费型返还型孰优
通常情况下，消费型健康险保费低于返还型健康险。但“有病治病，无病返本”的保险消费理念更容易被投保人接受。而且，返还型健康险可以返还保费或者保额，而消费型健康险可以以小搏大，真正发挥保险保障的杠杆作用。数据显示，目前客户投保消费型和返还型健康险的比例大致在1：3左右。
