健康险保费大注水：理财型产品拉高规模
向日葵保险网
[导读]：随着年龄的增加，健康状况的恶化也是自然规律，未雨绸缪，尽早为自己设置尽量周全的健康保险才是明智之举。
对诊疗过程缺乏掌控难言专业化经营
健康险保费大注水：理财型产品拉高规模，医疗险盈利难
值得注意的是，除险企发展路径选择以及客户缺乏风险保障意识的问题之外，导致专业健康险公司乃至国内整个健康险市场都与专业化经营相去甚远的一个根本原因还在于保险公司缺乏对于医疗过程的掌控，这导致客户使用频率最高，且最能体现保险公司专业化服务的医疗险产品陷入了亏损的境地。
据业内人士介绍，为了保证盈利，医疗险大多数是通过团险渠道销售，利用大数法则分散风险，同时绑定多种其他的险种销售。“如果单独看医疗险的话，赔付率还是相当高的。”
面向消费者个人销售的医疗险就更是重灾区，“因为个人选择投保商业医疗险的时候逆选择风险往往比较高。”
“现在对于保险公司而言，医疗险更像是’敲门砖’”，业内人士表示，虽然盈利不易，但保险公司依然选择销售
医疗保险的主要原因在于将保费相对低廉的医疗险作为接近客户的一种手段，“因为这个险种是使用频次最高的健康险种，以此作为敲门砖，可以进一步向消费者销售其他类型人身险产品，通过其他产品的绑定来实现盈利。”
除医疗险外，疾病险也是非常重要的一种健康险产品，而这其中，又以
重疾险市场份额最大。相对于医疗险，据业内人士介绍，由于精算较为保守，所以依靠死差益，
重大疾病险的盈利情况较好。但也有值得担忧之处，因为
重大疾病保险的发病率正在不断增加。根据有关数据统计，2010到2015年，中国癌症的发病和死亡率都增加了30%。而个别地区更为严重，例如河北地区，5年间，肺癌发病率增加了3倍之多。
]至于保障型的护理险以及失能险，业内人士介绍，由于人们的认知问题以及保险公司策略问题，目前的保费收入几乎可以忽略不计。值得注意的是，7月8日，人社部曾发文《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》决定15个地区开展长期护理保险制度试点，但目前与商业保险公司并无太大关联，因为是作为
社保来试点的。
虽然中国的健康险市场被广泛看好，但多位业内人士都对慧小保表示，在社保占据主导地位的中国保险市场，如果医疗体系不能有效改革，增强保险公司对于医疗的掌控能力的话，健康险的专业化经营仍然会面临巨大的困难。一个不容忽视的事实是，在现行的医疗体系上，医疗费用上涨速度惊人。根据人社部发布的《中国
社会保险发展年度报告（2014）》，2014年，职工基本医疗保险参保人员医疗费用为7083亿元，相比2009年的4218亿元，年均增速高达19.9%。
