健康保险是什么？
向日葵保险网
[导读]：随着生活水平的提高，享受更优质的医疗健康保障不仅成为各消费者优先考虑的问题，也成为各家保险公司集中关注的市场焦点。
广发证券分析称，健康保险关系中的三方，投保人、保险人、医疗机构不是同一个利益主体，掌握的信息也不对称，三者复杂的利益关系使得商业健康保险市场中存在着大量的道德风险和逆向选择，现有的买单式医疗保险模式是导致保险公司难以控制道德风险的根本原因。
资料显示，美国商业健康险欺诈带来的损失占总健康险保费的10%。而在我国，业内普遍认为这一比例远大于10%。这些都是经营健康险需要面对的问题。
此外，经营风险也是健康险区别于其他险种的因素之一。健康保险经营的是伤病发生的风险，这与人寿和意外伤害保险相比较易发生逆选择和道德风险。一方面健康保险各环节中的技术问题其结论往往不是唯一的。另一方面，健康保险的构成环节较多，包括被保险人门诊、住院治疗、医生开药方出具有关证明和被保险人持单索赔，其中任一环节都可能发生道德风险。
因此，为降低逆选择和道德风险，健康保险的核保要严格得多，对理赔工作的要求也高得多，同时也要求精算人员在进行风险评估及做好计算保费时，不仅依据统计资料，还要获得医学知识方面的支持。
据统计，在经营健康险的保险公司中，80%以上的公司赔付率超过80%，40%左右的公司赔付率超过100%，个别公司甚至高达200%，再加之代理费用和管理费用等经营成本，市场面基本处于亏损状态。
从目前经营健康险的5家专业公司的经营状况来看，持续亏损几乎成为常态。以健康险为主营业务的人保健康，虽已成立11年，但从未实现盈利，2015年仍亏损了1.35亿元；平安健康则是开业前三年未开展业务，之后的年份均为亏损状态；成立于2014年底的
太保安联，去年则亏损0.7亿元。实现盈利的仅有和谐健康和昆仑健康，和谐健康以
万能险业务为主，昆仑健康则是靠着2015年的投资收益才扭亏为盈，其余年份均为亏损，亏损最多时达2.8亿元。
中央财经大学教授郝演苏认为，实现健康险产品的细分，需要借助专业化力量。以往保险公司产品开发与传统寿险结合在一起，包括精算数据，开发人员都不能达到要求。在没有必要的技术条件的支持下，健康险产品一直在初级阶段徘徊，无法深入到风险控制的核心。专业化经营在数据收集和费率厘定方面，都应借鉴国外健康险经验，真正细分产品、细分风险。
●短期资本进入风险巨大
由于上述原因，从业人员对外来资本进入险企的态度十分谨慎。
“只有相关产品与健康风险管理产业链充分融合，形成从治病到预防的人身健康管理闭环，才能改变不赚钱的尴尬局面。”有分析认为，健康险要健康发展，最根本的问题是要有核心竞争力——对内表现为管理水平和精算技术不断提升，对外表现为拥有更多医院医疗费用开支方面的话语权。
“目前，商业健康保险发挥的现实作用距离人们的预期还有很大的距离。”泰康在线健康业务部负责人龚巧称，造成这种偏离的原因包括：政府态度对商业健康保险的发展有直接影响；公共医疗保障体系对商业健康保险的影响巨大；医疗服务体系框架对商业健康保险有较大影响；商业健康保险的销售渠道及销售模式。也正因如此，我国的健康险发展无法简单照搬国外的经验，仍需不断探索。
除却这些，险企能否真正扎根健康险、踏踏实实做业务也是业内人士所担心的。华夏保险总裁特别助理、营销事业部总经理王林锋对《每日经济新闻》记者表示，资本通常都喜欢赚快钱，追求快速的投入产出和高回报率，但健康险不属于这个领域，它的盈利周期很长，通常为十年或以上，这期间很考验股东的资本实力、持续投资能力和偿付能力，因此进入这一领域，也必须是愿意深耕健康险的。
目前已经获批经营健康险业务的5家专业保险公司，基本都未实现盈利。“健康险的投保费用不高，每个保单的利润空间很小，这意味着需要有很大的业务量才能摊薄险企的经营成本。”某险企内部人员表示，而能有大量成单或者业务规模的都是经营很长时间、有稳定客户资源的险企，这也是健康险不能短期内产生效益的原因。
业内人士的担忧并非空穴来风，近两年，资本确实很浮躁，从最初的电商到O2O、再到互联网金融，资本的脚步都是“来也匆匆，去也匆匆”，在扎堆掘金之后，留下的只有一地鸡毛，对行业发展的贡献了了。
“健康保险服务链条长，涉及社会保障、医疗卫生、保健养生等多个领域，跨行业特性使风险控制更复杂，经营管理难度更大，尤其是随着新医改的加快推进，大病保险全面推开，更加需要较高的专业技术水平和服务能力。”人保健康相关人士表示，从国际经验来看，专业健康保险公司以其独特的专业价值，不仅在一国的
医保体系建设中发挥着重要的作用，而且发展迅猛，展现出强大的竞争优势。
