各路资本争抢健康险缘何鸡肋困局仍难破

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[导读]：目前5家专业健康险公司，亏损是主旋律。但专业健康险牌照的申请上，各路也资本踊跃不已。对于健康险，资本是甘之如饴，还是一场豪赌。

　　而和谐健康之所以可以脱颖而出，在一众健康险企中独占鳌头，靠得不是健康险产品本身的特点，而是跟随母公司安邦集团一向剑走偏锋的路线。从健康险公司的经营范围来看，主要的任务是从事健康管理和健康保障。然而，和谐健康险更加推崇理财型保险。和谐健康2015年年报显示，该公司当年所有保险产品中，排位第一的和谐安赢1号护理保险，规模保费达到307.18亿元，新单标准保费为30.95亿元，这意味着其中很大程度上有理财功能。

　　正在逐渐减亏的人保健康，其相关工作人员告诉《投资者报》记者，在认真研究健康险发展规律、借鉴国际先进经验的基础上，公司正在统筹处理好当期盈亏与夯实未来发展基础的关系，构建政府委托业务、商业健康保险和健康管理三大业务板块，建立包括承保利润、“三差”益、管理费收入、健康管理服务收入等在内的多元化盈利模式。不过由于目前正处在投入阶段，公司各项支出都比较大。

　　成本高风险大是最大难题

　　健康险是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。作为极具专业性的商业健康保险，相对于传统寿险和财险，遇到的风险更复杂，对产品精算的要求更高。而且与普通寿险业务在精算原理、风险控制、经营模式等方面有明显不同。

　　投保人、医疗机构和保险人三者之间的利益冲突难以协调，管理难度较大，极易导致医疗费用的失控和保险公司经营风险过大。保险公司因扩大调查范围和增加核查人员，导致经营成本的不断攀升，且风险管理水平滞后。保险公司由于专业医疗技术人才的匮乏、精算技术的落后、核保核赔力量薄弱、专业化信息管理水平低下等因素的制约，经营风险难以控制。

　　“健康保险服务链条长，涉及社会保障、医疗卫生、保健养生等多个领域，跨行业特性使风险控制更复杂，经营管理难度大。”一位业内人士分析。再者，在经营健康险的保险公司中，80%以上的公司赔付率超过80%，40%左右的公司赔付率超过100%，个别公司甚至高达200%，再加之代理费用和管理费用等经营成本，市场面基本处于亏损状态。

　　进军医院可以减少保险公司在相关险种上的亏损。商业健康险种普遍亏损，根源在于保险机构在医院遇阻。在国内，保险公司无法通过介入医疗诊断过程，达到控制费用的目的。

　　“只有相关产品与健康风险管理产业链充分融合，形成从治病到预防的人身健康管理闭环，才能改变目前不赚钱的尴尬局面。”有分析认为健康险公司向逆境重生，对内的管理水平和精算技术要不断提升，对外争取拥有更多医院医疗费用开支方面的话语权。