我们先来看一组数据：香港保险业监理处网站周三发布公告称，香港保险行业上半年总保费收入2075亿港元，同比增长12.2%。其中，内地客户贡献新单保费收入301亿港元，已经接近去年全年水平（316亿港元），占个人业务新单保费（815亿港元）的比例也达到了37%。
港险直通车的负责人告诉我们，内地居民投保香港主要是看重了香港保险“费率低，保障宽，分红高”等特点。那单从价格的的角度来考虑，为什么香港保险的价格比大陆保险要低呢？
大陆保险通常的定价信息为五项，年龄、性别、险种、缴费期、保额，每个险种都有费率表，五项信息决定保费。另外还有两项信息会影响保费，分别是被保人职业和健康状况，也就是核保人讲的职业加费和弱体加费。这些都体现了不同风险的不同定价。
香港保险的定价比大陆保险复杂，定价因子比大陆多了三项，分别为币种、是否吸烟和居住区域，下面我就分别讲讲每一项对定价的影响。
一、币种的原因
香港保险一般提供美元、港币、澳门币供选择，少数产品也支持人民币。大陆客户投保一般会选择美元或港币。有人会问了，为什么不选择人民币呢？首先人民币产 品一般只销售给香港户籍人士，其次人民币产品收益跟国内保险产品没有明显差异，收益太低大陆客户不会选择。从收益的顺序来看，美元＞港币、澳门币＞人民 币，主要是美元为国际货币投资渠道更广。
假设35岁男性非吸烟保诚危疾终身保20年缴，美元兑港币7.8、美元兑人民币6.2、港币兑人民币0.8。我们可以看到每期保费折算成人民币用港币比美 元多117元人民币，未来的收益在100岁时现金价值港币比美元少47.5%，在收益环节差异最大。不仅
重疾险如此，储蓄型产品也是如此，因此一般我们建 议客户选择美元计价。
