九九重阳节，怎么为父母投保、如何选择合适的保险产品，又成为热门话题。日前，保监会专门针对内地居民赴港购买保险做了风险提示，除了要注意理赔方面，购买保险之前更要清楚香港保单并不受内地法律保护，外汇政策的变化可能导致无法续保等问题，都是投保人需要了解的。
香港保单不受内地法律保护
随着越来越多的人保险意识的增强，近年来内地居民选择赴港购买保险产品的现象屡见不鲜。因香港与内地保险业务在适用法律、监管政策以及保险产品等方面存在诸多差异，尤其是在法律方面，香港的保单甚至不受内地法律保护。对此，保监会专门针对香港购买保险做了风险提示。
在香港购买保险的内地投保人，需亲赴香港投保并签署相关保险合同，如在境内投保香港保单，则属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。此外，内地居民投保香港保险适用香港的法律。如果发生纠纷，投保人需按照香港的法律进行维权诉讼。与内地相比，香港法律诉讼费用较高，可能面临较高的时间和费用成本。除了法律诉讼之外，投保人也可选择向香港的保险索偿投诉局投诉与理赔索偿有关的纠纷，但该局目前可裁决的赔偿上限是100万港币，大额保单的赔偿纠纷无法通过该局裁决处理。
此外，在退保方面，投保人也可能承受较大损失。在中途退保时，投保人只能获得保单的现金价值。香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求，大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低，前2年甚至为零，投保人如果中途需要退保，将面临很大的损失。
外汇政策变化可造成无法续保
众所周知，在香港购买的保单，赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险。另一方面，内地居民个人到境外购买
人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。此外，如以期交保费方式购买长期寿险保单，也可能存在因外汇支付政策变化导致无法交纳续期保费的风险。
除了续保的问题，对于
分红保险来说，其保证收益之上的红利分配也存在不确定性。目前内地保险产品遵照监管要求，按照低、中、高三档演示红利水平，演示利率上限分别为3%、4.5%和6%。香港保险市场化程度较高，未对红利演示作出明确要求，大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示。但分红本身属于非保证收益，具有较大不确定性，能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。
