银联新规限制赴港投保
向日葵保险网
[导读]：近期，银联国际发布的对于赴港投储蓄险的限制政策刺激了内地客户对香港保险的好奇。
由于大额保单主要集中于具有投资或储蓄功能的保险产品，例如万能寿险，上述规定也主要针对赴港购买该类险种的行为。香港富达财富管理有限公司行政总裁林永恒向《中国经济周刊》记者介绍，万能寿险可以兼具人寿保障、财富传承、投资储蓄等多重功能，例如一位客户购买了100万美元的万能寿险，在第一年一次性缴纳保费之后，可以获得400万美元的保额，在其身故之后，一次性返给受益人；同时，这张保单在第一年就可以在银行获得最高85万美金左右的信贷额度，贷款利率在1.5%到2%之间；如果客户贷出来的资金继续留在银行购买债券、基金或其他理财产品，保守估计会有4%的年化收益；加上保险产品每年5%～6%的分红，平均一年可以有近10%的利息。
趸交（编者注：一次性付清所有保费）万能寿险产品曾被指涉及杠杆和期限的错配。保监会2016年6月曾发布禁令，禁止保险资管公司发布具有“资金池”性质的产品，主要指投资于非公开市场投资品种，且具有滚动募集、混合运作、期限错配、分离定价等特征的产品。保监会要求保险资管机构在今年8月31日前完成清理规范工作。
尽管监管层不断出手规范市场，但内地居民赴港购买保险的热潮却一阵高过一阵。据香港保险业监理处今年8月31日公布的数据，2016年上半年内地客户赴香港投保保费达到301亿港元，接近2015年全年的316亿港元。而在2010年这一数据仅为44亿港元，5年多来，内地保单占比攀升5倍。
据林永恒向《中国经济周刊》记者介绍，内地客户赴港投保倾向近几年有所变化。2012年前后，最受内地客户欢迎的是保险基金产品。记者从公开信息了解到，其代表产品“101保险计划”是一种以投资为主要目的保险，在2015年由于退保和投诉过多，被监管层叫停。近年，赴港投保的内地客户最感兴趣的是重疾险和储蓄险。林永恒告诉记者，香港重疾险也经历了由单纯的消费险到兼具投资储蓄功能的发展过程。
单纯的消费险指如果投保人出现疾病、意外等问题，那么保险公司会依据保单规定进行赔付；如果投保人没有出现该类问题，那么这个保费不会返还给投保人。
“内地的客户总是咨询我们如果没有出现问题能不能退还保费，这是他们最关心的问题。”林永恒说。正是因为客户的需要，目前香港的重疾险普遍带有储蓄功能，即如果投保人没有出现疾病和意外，保费就相当于储蓄起来，投保人每年还可以拿到分红。
香港保险代理人以及经纪人也更加主动地推荐具有储蓄功能的保险产品。林永恒表示，不建议赴港的内地客户购买医疗、意外等消费险种。“这类保险产品理赔的概率是很高的，况且内地和香港的医院对于很多疾病的称呼、界定不一样，所以这些产品在内地买就可以了。”林永恒说。
据记者多方了解，不同于保险经纪人普遍的观点，一些就职于香港一线保险公司的代理人认为市场还有相当的空间。一位不愿具名的欧洲某保险公司代理人告诉《中国经济周刊》，还是有不少内地客户有意赴港购买消费型重疾险，毕竟和内地
健康险产品相比，香港健康险具有保费更加低廉、产品设计更加合理、保险公司更具有品牌优势等特点。对于这部分客户，5000美元的消费额度已经能够覆盖大部分需求。
