巧用保险保障 防范家庭风险
向日葵保险网
[导读]：随着我国居民的资产规模迅速增长，越来越多的家庭开始重视财富管理。虽然对于投资市场的参与度不断提高，然而有财富管理专家发现，不少家庭在“进攻”的同时却忘了用保险来进行“防守”。
汇丰中国零售银行及财富管理业务部总经理王浩静表示：“汇丰的此次调查发现，约40%的内地受访者曾经遭遇过重疾或意外受伤，但他们中仅有大概四分之一的人获得了外界的财务支持，这个比例与部分成熟的海外市场相比偏低。从财务规划的角度看，我们需要全面考虑生活中可能发生的不同财务需求，包括可能遇上的无法预见的人生突发事件，这样才能为实现舒适惬意的生活提供坚实的财富保障。”
无独有偶，现就职于乐山咨询集团（香港）有限公司的郑姗姗（CFA,CICFP），在香港和海外金融投资市场已经有了十余年的从业经验，对于保障问题也有相同的看法。
在郑姗姗看来，保险应该是家庭财富金字塔的基石。她解释道：“利用保险的保障杠杆，可以抵御家庭的下行风险，对于重疾等造成的财务风险可以起到很好的规避作用。而金字塔再上一层，则要防范通胀风险，这就意味着家庭需要提前配备
养老金和孩子的
教育金，同样可以通过保险进行储蓄。”
4招选定合适保险
明确了保险的重要性后，如何才能选择到适合自己的保险？由其是在如今大量的内地居民赴港买保险的背景下，清晰地了解香港保险和内地保险之间的区别对于选择保险有着重要意义。
由于长期在港的工作经验，郑姗姗表示在以下四点上香港保险确实有一定的优势：港险费率相对较低，因为其在精算模型的测算是基于香港的人均寿命、医疗资源等，所以承保费率更低； 港险以港币或美元计价，保险公司收取保费后是进行全球投资，这相当于是客户间接参与了海外投资，更广泛的投资范围也带来了更高的投资回报，而“资产荒”的国内目前可以获得长期稳定回报的资产较少；作为世界上最发达的保险市场之一，香港的疾病保障种类更新速度更快，消费者可以在此买到保障相对更全面的保险；港险严进宽出，出险理赔时手续简便，全球理赔；完善的代理人、经纪人服务，可以让客户享受到更“私人”、“贴身”的服务。
以郑姗姗供职的乐山咨询集团推出的保障产品为例，可以为小家庭量身定制重疾保障风险管理方案。如该家庭保障支出预算1万美元/年，可获得严重疾病保障包括终身保障100种疾病；癌症赔付高达260%保额；免费赠送首十年35%-50%的保额； 全球受保，覆盖中国境内一千多家三甲医院及部分私家医院。同时，具有癌症专项医疗保障，实报实销治疗及护理费用。具体来看，每次受保癌症限额高达37.5万美元；提供终身三倍癌症索赔额度；保障所有级别的癌症，包括原位癌及并发症。
不过需要注意的是，港险的购买必须本人亲自赴港签署购买合同，否则就属于“地下保单”，并不受到法律保护。至于具体选择什么产品，消费者还是应该综合产品本身特点、购买便捷程度、理赔难度以及自身需求合理考量。
