互联网+保险+医院 平安好医生探路HMO本土化
向日葵保险网
[导读]:随着年龄的增加,健康状况的恶化也是自然规律,未雨绸缪,尽早为自己设置尽量周全的健康保险才是明智之举。
白雪表示:“HMO的核心是医疗保险,我们先期着力平安内部,因为我们内部的健康医疗保险市场规模已经超过50%,深圳只是开始,接下来会覆盖47个城市。下一步开放给更多的保险公司。”
出现近一个世纪的HMO,曾被认为是控费模式的典范,盛极一时。
HMO兴起于美国,其实质在于医保机构从游离于医患关系之外的被动赔付者,转变为介入医患关系的“第三方”,通过对医疗机构的供给行为和患者消费行为的主动管理,克服市场失灵,解决医疗费用和质量问题。
具体来看,HMO组织通过为参保人指定服务提供方,引导参保人选择家庭首诊,并提倡健康管理,力求通过降低疾病发生率控制赔款;保险机构和医疗服务提供者则通过协议共担风险,防止过度医疗。
高特佳投资经理李超在12月1日告诉21世纪经济报道记者,美国以私立医院为主,形成了很多大型健康管理集团,其主要涵盖了医生、医疗机构和保险公司。其中,保险公司作为支付方对医院进行管理,对于正常的就诊收费会有明确规定,通过议价能力与合作医院实现制衡。
“运作方面计划通过会员制,类似于购买医保,帮助用户健康管理,实现疾病防治。集团的盈利是靠概率,通过不患病群体的收入支撑患病群体的疾病开支。”李超说。
另外,HMO可以有多种组织形式,如拥有自己的医院和医生,并以工资形式支付雇员劳务费,也可与医院、医生分别签订合同,按服务项目付费,利润分红。无论采取什么模式,HMO始终有三个要素:综合保险、预付款制度和一个能提供高质量服务的医疗组织。
1988年,美国传统医疗保险占市场份额73%,管理式医疗保险占27%;到2007年,前者已经降为3%,后者上升为92%,管理式医疗保险成为绝对主流。
“当医院客源不足时,才会寻求HMO组织合作,而我国的医疗资源主要在公立医院,所以HMO始终没有普及。”李超指出,中国式HMO普及还面临三大难点:公立医院是否有改革动力和需求;保险机构要与医院系统对接,打造直付系统;可能存在欺诈、骗保、坏账风险。
不过,中国医改已进入深水区,国家医保正通过支付方式、标准、目录调整等方式提升控费能力。在此背景下,各路企业开始探索中国式HMO,包括医院端的罗湖医院集团、固生堂,互联网创业平台罗宾医生、爱齿计划,以及平安集团这类险资企业。
李超进一步表示:“目前国内的商业保险主要是高端
医疗险,因而在高端群体、驻华人群中形成了HMO,并以私立医院为主。平安好医生与南医大深圳医院的合作意义在于打通了三甲医院,如果有越来越多的公立医院加入,普通收入人群也会加入到HMO服务中。”