当今社会，人们越来越重视自身的健康问题，并开始关注商业
健康保险产品。需要注意的是，消费者在购买商业健康保险时，应注意其除外责任。那么，健康保险的除外责任有哪些？
一般地，除外责任要根据这样一些因素来确定：必然发生的损失；缺乏可测性的损失；容易引起被保险人的道德危险的保障；违反法律和社会公德的保险保障；保险人难以承受的损失以及因保险制度而容易产生的消极作用等等。正是遵循着这样的思路，疾病保险的“除外责任”条款除了进一步明确不符合承保条件的疾病不保之外，还规定了以下不保的危险：
（1）订约时被保险人已有疾病。这在前面的文字中已有提及。疾病保险中之所以一再强调这一点是因其保险标的、保险事故的特殊性。疾病保险以被保险人的身体健康为保险标的，以在保险有效期间内被保险人染患各种可保疾病为保险事故的发生，而且在合同中约定，保险人依照保险合同履行补偿或给付保险金的责任。可见，疾病保险的实质是提供一种经济保障，保证被保险人不因患病支付各种医药费用而增加经济上的负担，维持家庭生活的正常稳定。在这个过程中，保险经营人出于经营稳定的需要而强调“危险的可保”是完全可以理解的。因为保险就是这样一种建立在对危险事故发生的可能性进行科学的预测而提前做出充分准备的基础之上的运行机制，所以那些不可估测的危险或是确定发生的危险就超出了商业保险的能力范围，应当寻找
社会保险或社会保障等其他出路。
（2）自杀所致疾病。就象
人寿保险在除外责任中规定了“自杀不保”一样，健康保险一般也在保单条款中明确规定“自杀所致疾病或残疾”属于保险人的免责范围之内。自杀，被认为是被保险人所采取的故意结束自己生命的行动。不论被保险人出于怎样的动机而发生自杀的行为，经常会出现自杀未遂的情况，而出于自杀的行为多为致命，虽经全力抢救而侥幸得以保存性命，但往往有后遗病症或致残。如果单从结果来看，同时投保了人寿保险和疾病保险却自杀未遂而留有残疾的人虽不能索要寿险保金，却可以以发生了疾病或残疾事故来索要健康保险的保险金。但是从保险人的角度来看，虽然这种疾病或是残疾符合健康保险单中的承保条件，但是由于是自杀这种故意行为所导致的直接结果，应属于道德危险的性质，保险人一般都不承担给付或补偿的责任，这也是保险合同的通则之一。同样，对其他一些有意识地损害健康导致疾病或残疾的行为，比如吸毒、酗酒等，保险人也都可列为除外责任。同时从其外部效应来看，这种规定显然也是利多弊少，投保人出于经济上的考虑也会谨慎自身的行为，从而有利于保障国民健康，维护公众道德和良好的社会习俗。
