」 继国务院今年3月份发文“鼓励商业保险机构发展基本
医保之外的
健康保险产品”、保监会6月19日下发《关于贯彻落实〈“十二五”期间深化医药卫生体制改革规划暨实施方案〉的通知》,要求保险业“大力发展商业健康保险”后,今年8月,新医改再次成为世人关注的焦点。在国家发改委等六部门联合下发的《关于开展城乡居民大病保险的指导意见》中,“新医改”的三个方向基本被确定下来:一是要在全国范围内开展城乡居民大病保险;二是可以动用基本
医疗保险基金;三是交由商业保险机构经办。
“交由商业保险机构经办”,这一新举措让保险市场随之兴奋起来。不少相关人士表示,对于与大病医保关联度更高的健康保险公司来说,这一举措真是“久旱逢甘霖”。另一方面,健康保险的低保费、高赔付也让业内人士对其介入大病医保市场有所担忧。
对于这前所未有的机遇和挑战,“身在其中”的人如何看待?上周,成都商报记者专访了国内四大专业
健康险公司之一的和谐健康保险股份有限公司副总经理杨晋。
>>单轮运转健康险还未真正起步
“实事求是地讲,健康险目前在国内市场还没真正起步。”杨晋表示,不同于寿险,健康保险是以被保险人的健康为标的,给被保险人提供以医疗、失能、护理、疾病为主的专业化保险。“这是一个对市民来说极实用的险种,但目前它在国内的发展情况差强人意。”据保监会数据统计,2011年我国健康险保费收入是691.72亿元,占总的人身险保费收入的比重只有7.12%,与发达国家相比,健康险比重之低让人惊讶。
“造成这种局面,一方面是健康险在国内的普及率较低,另一方面则是国内健康险市场的‘单轮作战’。如果能把健康险的‘三驾马车’都发动,这个市场才能做大做强。”杨晋表示,按照保险对社会发挥的功能,健康险应该有发展壮大的“三驾马车”。第一是经济补偿功能,也就是保险最基本的保障功能,“这是目前国内所有保险产品和市场做得最充分的”,他表示,保险经过这么多年的发展,在保障力度方面越来越强,很多以前不保的方面,现在几乎都已涵盖。
“但保障功能只是保险最基本的功能,如果不扩展的话,保险市场会一直在同质化和竞争越来越大的红海里混战。”他表示,要扩展“蓝海”,就要启动保险的另两驾马车。其中,第二驾马车是指保险的资金融通功能,“也就是做保险产业化的联动”。杨晋表示,现在越来越多的保险公司在重视产品开发和产业完善,这是好现象,因为“只有通过产品做资本融通,保险公司才能有实力和资本投入更多关于健康的产业化建设,例如我们国内长期忽略的失能、养老和护理。”