中保协会长朱进元：中国健康险可以实现“弯道超车
向日葵保险网
[导读]：随着人们生活质量及要求的不断提高，越来越多的人都想进一步增强个人或家庭的健康防护能力，因此购买商业健康险成了不少市民的选择。
南方周末：如何让商业保险参与医疗改革，作为个人基本养老的第三支柱？
朱进元：“十三五”规划纲要明确提出：稳步提高社会保障统筹层次和水平，建立健全更加公平、更可持续的社会保障制度。第三支柱是我国养老和医疗卫生改革提出的一个概念。第三支柱这种定位，说明这次改革把商业保险纳入社会保障制度建设和完善中，我们也希望通过第三支柱的介入，能够更多地往前端延伸。
目前我国医疗保障服务分成了几块，基本医疗是保基本，但实际上基本医疗现在也是拿出了一块用于城乡大病保险向后端延伸，在保基本医疗的基础上增加保障额度和范围，目前城乡大病保险覆盖面已经超过了9.7亿人，大病保险患者实际报销比例在基本
医保的基础上提升了13.85%，整体报销比例达到70%，实际上这样应该是已经属于普惠。
而对于那些少数没有基本医疗的人群，我们就要分析情况，有相当一部分，他可能是自由职业者，或者他是高收入人群等等。从工信部网络舆情研究中心的调研结果来看，在童年、少年、青年、中年和老年群体中，真正对保险比较感兴趣的是少年和青年，儿童时期和老年对保险的关注度也蛮高，只是中年人满意度和关注度都不高。这也是一个有趣的现象，这种现象反映了未来商业保险的发展前景非常大，你看少年和青年的关注，意味着未来他们会成为青年或中年，那么就是慢慢的他们会成为主力的消费群体，商业保险会成为他们的首选。
南方周末：商业健康险参与到个人医疗保障后，对行业会有怎样的推动？
朱进元：凭借新的技术手段和创造力，可以实现中国商业健康保险的跨越式发展，实现弯道超车。我们要看到，国内商业健康保险发展还有很大的空间和潜力，目前年保费收入已经超过4000亿元,但健康险产品结构仍有待进一步优化，保险行业在健康管理这篇大文章上还有很多的功课要做。
当我们的健康保险在快速发展的时候，就提供了足够的支付能力和管理动力。另外一方面，健康服务的快速发展，又有效降低了一些不必要的理赔成本和居民不必要的一些疾病的支出。这样的一个降低，可以让商业保险腾出更多的精力放在前端，用风险的管理和预防来降低消费者风险疾病的发生率，所以这两者之间也会进一步推动消费者来参与到商业健康保险当中，科技和保险之间会形成一个良性互动。
基本医疗保的是基本，就是一个基本的疾病、基础的支付和基本的管理，但是真正要实现一个高水平的健康管理，我想必要的支付是必然的。这样的话，基本医疗它所能够支付的范围很有限，只有我们商业健康保险的介入，让更大的一个经济实力支撑这一目标，才能推动健康管理服务上升一个新台阶，所以这两者我认为是相互促进，相辅相成，携手共进的，共赢的一个局面。
南方周末：数据显示，在已实施税优政策城市的居民中，仅有27.5%的人知道税优健康产品，而其中只有26.6%的人选择了购买。为何数字会这么低？
朱进元：调研结果显示，我国商业健康保险发展指数为60.6，处于基础水平的低区位置，总体与中国经济社会发展阶段相适应，进一步提升的空间还很大。而调查显示的税优健康险产品认知度和选择度不高的原因有多方面的。既有执行的原因，也有个人一些主观因素。
个税优惠是国际发达市场的一个通行做法，用税优的方式来吸引民众，用保险的手段来管理他的健康风险。税优健康险发展时间较短，属于新生事物，2015年出台政策、2016年推出产品。目前来看，税收优惠力度还不够大，每月只有200块钱，这也一定程度影响了民众的积极性和热情。另外既然是税优，就是涉及到交个税人群的问题，而中国交个税这个群体目前只有4000万左右，主要还是城镇居民。对这些交个税的人，税优健康险每个月200块钱的纳税额抵扣，那其实就等于将个税起征点从3500元上调至3700元，力度非常有限。而且在这交税的几千万人中，相当一部分都是高收入群体，他们的保障已经非常的完善，这200块钱未必能调动他的积极性，未见得这个产品撬动这个杠杆。而且目前的缴纳手续相对来说，还是比较繁琐。
我们的税优健康保险产品仅仅是刚刚开发，未来可能还有一个丰富完善的过程。但是有了一个开始和新的突破，我想这就为我们打开一扇新的天窗，保险行业会在这个领域争取更多的政策支持。目前监管部门已经在制定相关的政策，大力推动税优健康保险发展早已成为各方关注的重要议题，这次还在中保协健康险专委会的常委会上征求了《健康保险管理办法》的修订意见。
我认为，随着“健康中国2030”纳入全面建成小康社会战略思想体系，以及工业化、城镇化、人口老龄化以及生存环境和生活方式的变化，全社会在基本医保全覆盖的基础上，需要构建多层级、多结构的医疗保障体系。商业健康保险作为医疗保障体系的重要支柱，需要进一步发挥可扩展和针对性的特点和优势，为构建“多支柱”医疗保障体系和推动“健康中国”战略贡献更大的力量。
