平安人寿资深理财师张玉婵也告诉记者，除了短期险以外，大部分保险产品都是保证续保的。“以分红保险为例，从年度保单对应日开始，60天内是宽限期，这期间投保人就要把保费交到保险公司去。平安的规定是60天内，如果没有续交保费，保单则宣布失效，之后的2年内可以办理复续，如果在这2年内还未办理，那么这张保单将永久失效。”

　　记者在采访中了解到，保险公司对于续保的规定不尽相同，但基本上各家公司都会有一个宽限期，在这个期限内，只要交纳了保费就可以了。有保证续保条款的，如果5年期内，中间发生突发事件断交了保费，有的保险产品是需要进行体检之后，保险公司才决定能否续交保费。

　　重疾为先

　　在媒体工作的陈小姐大致算了一下，今年自己的年终奖有万元以上。这笔年终奖可以用来干点什么让陈小姐有点犯难。银行储蓄获得的收益跑不过CPI，股市风险太大自己又拿捏不准。陈小姐目前只有基础的社会保险，她考虑可以给自己买些商业医疗保险，最好再兼具一点理财功能，这样既能防范风险又能获得一些收益。

　　针对陈小姐的情况，张玉婵给出了这样的建议，“在衡量保险缺口后，可以适度给自己投保一些需要的保险产品，保险也算是一种强制储蓄，收益长期稳定。综合考虑安全、变现、收益三方面，保险还是一个不错的选择。”

　　记者采访了多位保险理财师，他们的一致观点是，三四十岁的中年人，最重要的保险保障就是重大疾病保险。他们正处于事业的上升期，在家庭中也扮演重要的角色，这时候，首先就要保障自己的健康，因为一旦生病，将会给家庭经济带来巨大的压力，生活水平直线下降。

　　张玉婵认为，这部分人群差不多都会有社会保险，因此在投保了一定额度的商业大病险作为补充后，可以再买一些意外险，意外险的费用并不多，多数为一年期的短期险，保费也不过在百元左右。如果大病、意外这层基本的保护膜已经有了，手中还有余钱，就可以开始适度投保商业养老保险。

　　单就养老保险来说，中宏保险的理财顾问也认同，物价上涨迅速，通货膨胀预期加剧，收入减少、医药费激增是未来退休后不得不面对的问题，原来准备的养老金可能也不够充裕了。因此，应该未雨绸缪，及早储备养老金，选择长期稳健可靠、低风险且能抵御通胀的养老保险理财产品，以保证养老金的稳健增值和专款专用。

　　一家一个宝，现今的父母保险意识很丰富，从孩子年龄还小时就开始计划一个全面的保险保障。“以北京市为例，一老一小都有社保，小孩子面临的最大风险就是意外伤害，3岁以前父母可以给孩子再购买卡式的短期医疗险，3岁以后开始上幼儿园，就有学平险，可以防范意外伤害的风险。”张玉婵建议。

　　在她看来，如果父母的经济条件允许，建议给孩子从小购买重大疾病保险，因为政策规定，孩子18岁之前，重大疾病的人身保障额度不能超过10万元，从小购买大病险可以用低保费获得终身的保障。至于父母提前考虑到的孩子的教育金问题，这是一个刚性需求，要专款专用，购买的保险产品需理财功能强大一些。

　　综合孩子这三方面的需求，建议父母给孩子买综合的教育金、意外伤害和医疗功能的少儿险，多家保险公司都有类似产品推出。

　　年缴保费4438元孩子获利67000元

　　记者从友邦保险了解到，本月初其推出了全新的教育金保险产品计划——友邦金色年华II，来帮助父母为子女储备大学教育金。据了解，友邦金色年华II是友邦保险第一代教育金产品的升级版，该产品具有付费期短、满期早的特点，主要满足孩子18-21岁大学教育费用的需求。

　　该款保险具有五重豁免功能，分别在父母不幸身故、全残、罹患大病以及处于疾病终末期、60岁后需要长期护理等五种情况下，可以豁免以后的各期保险费。这样，即使父母因以上几种情况失去了经济能力，孩子的保障依然不会受到影响，解除了父母的后顾之忧。

　　数据显示，教育支出占全年家庭总收入的20%，而子女就读大学的家庭支出最高，因此，及早为孩子储备大学教育金是每个父母明智的选择。

　　理财专家建议，教育金储备的第一个原则是“确定性”，因为教育支出是固定时间里的固定支出，保证在确定时间有确定的资金来源是关键；

　　第二个原则是“安全性”，投资失败、额外支出、挪作他用、意外/疾病等都可能让储备教育金的目标无法达成，保证教育金安全性是关键；

　　第三个原则是“稳健性”，教育金是一笔可预期的必然支出，保证教育金收益稳健是关键；

　　第四个原则是“早准备”，时间是魔力，准备同样数额的教育金，越早准备越轻松。

　　按这四个原则，保险是教育金理财的最佳工具之一，其最大的特点是专款专用、收益稳健。而且，越早投入可越早减轻负担，但增加收益。同时，保险还可以抵御财务风险，转移人身风险，这点是其他理财工具都做不到的。

　　投保案例：张先生10月底喜得贵子，初为人父的他在朋友的推荐下选择了友邦金色年华II作为送给儿子人生的第一份礼物，保额1万元，付费期10年，年付保费4438元，10年共计44380元。将来在张先生的儿子18、19、20、21岁时，可分别领取1万、1.1万、1.2万、1.3万的生存现金作为大学期间的教育费用，在孩子28岁，假设按中档红利计算还可领取2.1万红利（注：红利是不保证的）可作为孩子将来的婚嫁金或创业金。