富人险要延伸功能

　　近年来市场上出现了一批“富人险”，门槛之高让人咋舌。以今年中国人寿在上海开卖的“富人险”——福禄双喜、福禄尊享为例，开卖当天就销售了超过1800万元，一时引起轰动。记者粗略统计，中国平安“富贵人生”、太平人寿“卓越人生”、新华人寿“荣享人生”、泰康人寿“财富人生”等等，都或多或少与富人险贴边。

　　“市面上热炒的所谓富人险，跟普通保险产品在设计上并没有任何差别，保险责任也是一样的，只是在年交保费上设定了门槛，一般会提高到30万至50万左右。”刘亚波告诉记者，“保险产品趋同，不像电子产品，可以有低端、中端、高端之差。不过虽然销售的产品无差别，但不同人群所需要的保险功能是不一样的，保险公司因此对人群进行了细分，出现了富人险，这其实是一种营销策略。”

　　虽然从表面上看，富人险的推出更多是噱头，但不能否认的是，富人也有保险需求。刘亚波告诉记者，对于那些动辄资产过亿的富人——企业主来说，他们对产品本身的需求已经很小，更注重的是资产的保全和财富的转移，即保险的延伸功能，因此可以多购买返还保本型的保险产品。“为了规避经营风险，买大额的保险，即使经营的公司出现了问题，也不会一无所有;或者考虑到保险产品免征遗产税进行购买。”

　　还有一种情况就是防止子女挥霍。时常见诸媒体的富二代花钱如流水让白手起家的富人们忧心不止。“在国外富人一般会成立信托基金来规避第二代的‘败家’行为，但在国内很少见到。买保险是一种不错的解决途径。父母作为投保人、子女作为受益人，在规定的时间内只能领取一定数额，富二代就不能进行挥霍了。”刘亚波说。

　　示例

　　福进万家两全保险

　　王女士喜得贵子，孩子虽然刚出生，她已开始为孩子的成长做打算，投保了人保寿险的福进万家两全保险(分红型)。每年交费84500元，基本保额100000元，交费期3年。

　　方案：王女士累计交费25.35万元。通过累积生存金的部分领取，孩子可在18岁至21岁每年获得大学教育金1.2万元，22岁至23岁每年获得研究生教育金1.5万元，28岁时获得婚嫁金10万元。另外，孩子在61岁至87岁期间，每年可以领取2万元作为补充养老金;88岁时领取12万元作为祝寿金;之后每年领取9000元养老金至终身。百年之后，所交的25.35万保费还可作为遗产留给下一代。

　　财富人生终身年金保险

　　张先生30岁，上有老下有小，是家中顶梁柱。虽有社保，但担心个人及财务风险，特别担心重大疾病会拖垮家庭。投保泰康人寿财富人生终身年金保险(分红型)，每年交2万元，共交10年，保障至终身。

　　方案：部分保险利益如下：在交费期内，第二保单年度起，每年按所交纳的基本保险费2%给予持续金，共计3600元。每满5年，按当年度所交纳的基本保险费50%给付特别金，共计20000元。60岁前每年领保额的10%，共领取29次，合计90074元，60岁后每年领保额的20%，按105岁测算领取46次，合计285752元。60周岁按基本责任的保险金额的3.6倍领取生存保险金，领取合同终止，不领取合同继续有效。