保险公司利用了保户需求

　　资深保险人士的表述至少说明了一个事实，保险公司的业务员不是医学专家，在他们推销重大疾病保险业务时，甚至在一知半解都达不到的情况下，有可能无意识当中误导了消费者，这对保险公司业务拓展提出了问题，对此，董宏思的代理律师，云南震序律师事务所张宏雷表示：“买保险与买彩票的性质是一样的，在法律上有一个专用名称叫‘射幸合同’。也就是说你买彩票之后不可能全部中奖，保险合同也一样，这种合同不一定兑现，而是在合同约定的条件下有条件地兑现。但是一些保险公司与业务员就利用保户的需求心理，在宣传册上只突出保险合同的优点，让客户少了很多应该知晓的权利，例如这个重大疾病险，很明显，我认为不大合理，从合同上来说，保户活着获赔的可能性非常少。”

　　由于代理了董宏思一案，张律师在研究了保险条款后还表达了一些个人观点，他认为“重大疾病险还有一个缺陷就是它只有在实施手术后才能拿到赔付款。由于目前的医疗、教育与住房三座‘大山’压在消费者身上，每个人都想要一点保障，而医疗改革的失败也让消费者感到了压力，买保险也是为了图一个有效的保障。由于重大疾病的收费都比较昂贵，必须先拿钱才能进行治疗。

　　但很多人就因为钱少而买了重大疾病险，但重大疾病险又是必须在手术后才能赔付，而消费者很难在短时间内凑出一大笔钱，这样就让很多消费者在这个时间差上感到了为难。我们觉得保险至少要通情达理，否则就会降低保险的意义。一个是医院必须交钱才能手术；另一个是必须手术后才能赔付相关款项，这两个矛盾也在某种程度上制约了消费者购买保险的意义。”

　　至于保险公司在条款受到普遍质疑后仍然大力推荐，张律师认为是利益使然：“保险对于保险公司来说是一个商业行为，是要赚钱的。而重大疾病险对于保险公司来说是一项风险低、回报高的险种，回报利润非常大。也就是说保险公司得的机会多，赔的几率少。”

　　“对于保险公司来说风险低、回报高，但对于消费者来说就恰恰相反了，它是属于高保费、低保障的一个险种。目前的消费者大多被保险公司与业务员的攻势宣传降服，而我们要求的只是给予公众至少有一个知情权。”

　　对此，一位不愿透露姓名的保险业人士表示，如果单从客户角度看，重大疾病险的赔付标准的确有点高，一些疾病到了保险公司也报不了。但是从保险公司的角度看，这正是和重疾险的目的是一致的，也就是重疾险只陪真正的、非常严重的大病。