结婚是人生的一大转变，保险需求也随之升高到另一个阶段。结婚前是一人吃饱、全家不愁，买保险可能多是考虑父母的养老;结婚后，需求的重心要转向与小家庭内部联系在一起的健康、养老甚至子女教育的保险需求。那么，新婚夫妇该如何有效地规划家庭保障，将有限的保费预算用在“刀刃”上，确保风雨无忧呢?
三层需求循序渐进
新婚夫妇通常想对家庭的保障有个整体的规划，而眼下保险公司也喜欢针对家庭的整体情况为保户推荐套餐，动辄保费就会成千上万元。但一般新婚家庭的收入还是比较拮据，而且需要开支的项目比较多，投保要注意量力而行，以免让太多的保险消费搅乱家庭整体的财务规划。
专家建议，新婚家庭投保尤其要注意选择保险应从满足最急迫的保障需求开始，同时，在满足各个层次的保障需求时，宜选低保费高保障产品，纯保障型保险应先于储蓄、分红型。
一般来说，保险需求大致可分为三个层次。
很多人为结婚花光了存款，甚至还背上了长期贷款的“包袱”，夫妻双方的经济责任会比单身时有所增加，而且抗风险的能力很低。因此，应首先考虑到夫妻双方中有一方尤其是作为经济支柱的一方，身故或丧失工作能力不能再提供家庭收入来源时，家庭生活如何维持原有生活水准。意外险和人寿保险可以满足此保障需求，而考虑到低保费高保障的原则，在具体选择产品时，应是意外险先于人寿保险，定期人寿保险先于终身人寿保险。
其次，新婚夫妇应防范健康和意外造成的大量医治费用损失，考虑健康险产品，而在需求健康保障时，应是低保费的住院医疗保障先于重疾医疗保障。
此外，在已购买上述基本保险的基础上可添加一部分养老等保险，理财与保障同步。
投保原则“双十原则”投意外险寿险
在构建第一重保障，购买意外险和人寿保险时，保额要足够的同时量入为出最重要。新婚夫妇可考虑采取“双十原则”来做一个最基本的规划。
专家通常建议，意外险及人寿保险的保额之和应是个人年收入的5~10倍左右。这是为了在个人丧失工作能力的时候，家庭依然能够保证在5~10年内维持原有的生活水准不变。而年缴保费应控制在工资、奖金等家庭年收入的10%~15%。
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