我举个例子吧。一名年龄在35周岁以下的在职人员，假设其缴费基数为3000元，那么他参保第一年的个人医疗账户的金额就是：基础金100元+个人缴费的全部720元+单位缴费的部分360元，总计是1180元。即使是每年只患两三次感冒，这一千多元估计也就花得七七八八了。

　　第二个就是我刚刚跟你提到的起付标准。还有就是自付比例。

　　在起付标准以上、统筹基金最高报销限额以下的费用，由参保人员和医保基金按比例共同负担。根据医院级别的不同，每次住院最高的自付比例为20％。

　　最后是目录外治疗费用。

　　基本医疗保险规定只支付符合本市基本医疗保险《三个目录》（即：药品目录、诊疗项目目录、医疗服务设施范围及支付标准目录）规定的医疗费用，超过这个目录范围的用药、检查及治疗费用，医保都不报销。

　　临床上使用的很多进口药品、先进仪器、最新治疗方法等，都不在覆盖范围内。所以，要想享受更高质量的医疗保障，就需要自己负担相关费用。

　　假设某人参加了基本医疗保险，因病在某三级医院住院，一共花了10000元的治疗费，其中有800元的《目录》外用药。那么，通过医保基金最多就只能报销5760元———10000元住院费，先扣除2000元起付标准，再减去800元超范围用药，剩余的7200元报销80％，就是5760元。

　　秦景：哦，听你一说，我对医保有了基本的概念。按照我的情况，是不是要补充商业医疗保险来解决保险保障的缺口？

　　安安：嗯，站在你的角度看，的确应该增加自己的保险保障。像你们这个年龄的人，在家庭中既要承担教育子女的责任，又是家庭收入的重要支柱，万一发生疾病或意外，那么最主要的损失就是收入的中断或减少，以及因此产生的额外费用。当然谁也不愿意自己或亲人遭遇不幸的事情，但是人生中有很多事情是不可避免的。

　　说到这里，安安的语调突然有点感伤，说起了她一个朋友的故事。

　　安安：我有个认识不久的朋友，她是个性情开朗，人缘极好的一个人。可是谁也没有想到不幸会发生在她身上。不久前她感觉不舒服，去医院检查，结果被查出患了胃癌。认识她的朋友纷纷去探望她、安慰她、鼓励她。

　　据我所知，她今年刚买了重大疾病保险，可是在检查出胃癌的时候还没有过观察期，通常重大疾病保险有180天的观察期。所以只能退还所缴的保费，而不能获得保险金的给付。

　　安安深叹一口气：其实生、老、病、死和意外事故等等，我们既然不能完全防止这些事故的发生，就只有希望这些事故造成的损失达到最小，也就是说，在万一发生这些不幸事故是，能够有一笔相当额度的金钱，来保障以后的生活。

　　从家庭责任的角度来讲，你应该开始考虑自己的健康问题啦。在资金相对宽裕的时候，购买重大疾病保险是有必要的，可以解除后顾之忧。重大疾病保险其实是保险金额的提前给付，在被保险人的诊断确定后，就可以提前领取保险金，用来支付庞大的医疗费用。重大疾病保险跟其他在保险人死亡时领取保险金的险种有所不同。

　　秦景：那么，你有什么好建议啊？

　　安安：以你目前所拥有的保单情况，我会建议你买返还型的健康保险。所谓返还型的健康保险，可以通俗地理解为“有病赔钱，无病还本”的保险产品：每年缴纳一定的费用，如果保险期限内患合同约定的疾病，保险公司就给付保险金（有病赔钱）；如果期满时没有发生过疾病，那么保险公司就把客户缴纳的全部保费或基本保额返还给客户（无病还本）。

　　秦景：听你这么一说，我的确有点心动了。那么买健康保险有什么具体的保障呢？

　　安安：就拿我那位朋友来说吧，如果她早点买健康保险，当她罹患合同约定的疾病时，保险公司就按投保金额给付保险金，而不考虑实际医疗费用支出。

　　目前有8种疾病被确定为“核心疾病”，这些“核心疾病”将是今后所有重大疾病产品所必须保障的病种。初步确定的8种“核心疾病”包括急性心肌梗塞、严重脑中风、恶性肿瘤、冠状动脉搭桥手术、重大器官移植、慢性肾衰竭尿毒症、严重烧伤、瘫痪。重大疾病保险主要是为癌症、心脏病等恶性疾病可能导致的巨额医疗费用提供保障的。

　　还有医疗费用保险，可以提供医疗费用的保障，是健康保险的主要内容之一，它的主要作用是，当被保险人发生医疗费支出时，可得到经济上的帮助。医疗费主要包括门诊费、药费、住院费用、护理费、医院杂费、手术费和各种检查治疗费等。不同的健康保险产品所保障的费用项目和补偿内容各有不同。

　　秦景：我和老公商量也是想加疾病方面的保障，但以前我已经一年花一万元钱买寿险了，如果现在再买健康险，对我这样的家庭收入（家庭年收入不到20万元），保险支出会不会太大？

　　安安：嗯，你以前买的人寿保险可以帮你们的家庭建立一个健全的财务计划，确保在遭受意外时家庭的经济保持安定。

　　秦景：那个我们1998年就开始买了，是个历史遗留问题。（笑）

　　安安：其实投保时也要充分考虑对保费的负担能力这个因素，总保费支出为家庭年收入的10％比较合适。例如，你的家庭收入为20万元，那么你的总保费支出控制在20000元左右就可以了。你的家庭保费支出除了之前的人寿保险外9600元/年外，可以选择先为家庭收入较高者购买健康保险。