看25项之外的大病险种

　　“自从保监会2007年8月新规出台以后，所有保险公司对大病的定义都是一样的，所以没有条款陷阱之类的问题了。”友邦、人寿、信诚、中意、中国人寿(27.03，-0.76，-2.73%，吧)的代理人都一致表示。

　　“要看25项之外，增加的是什么大病险种。”有4年临床医学经验的王彤经理说，“有一些病是得病几率少之又少的。”换言之，保障重大疾病多的保险产品，并不适合所有的投保人。

　　记者比较了一下各个公司的大病险种，发现其各有特色和优势：

　　中意人寿和中国人寿的条款都有“系统性红斑狼疮”一项，但是中国人寿的界定更加严格，是“严重系统性红斑狼疮性肾病”，而中意的明显要宽泛一些。

　　“友邦的‘守护人生’老年痴呆症这一项，其实是很难理赔的。”某合资公司的健康险顾问张小姐如此表示：“即使符合老年痴呆症的一些表现，像最常见的手抖，但你也未必就符合理赔的标准。”

　　“其实还是要把保障做全，大病、医保、商业医疗各有其优势，要一起派上用场。”刘锦涛如此强调，要有科学、正确的保险观念。

　　搭配购买抵御风险

　　“其实我们建议每个人都要买适合自己的保险。”有十年从业经验的寿险代理人甄小姐说。在她看来，年轻人买一些定期的重大疾病保险也是不错的，保额有保证，缴费也不高。

　　例如：大病保额20万，身故保额30万，大病种类10类，投保年龄26岁，女性，20年缴，每年缴费6100元，20年共缴12万元左右。

　　如果买的是新版的重疾险，同样的30万身故保额，总共缴的保费将近20万。

　　定期重大疾病保险的优势是高保障，相对保费压力较小。

　　而返还型重疾险的优势是满期返还。市场上友邦保险和中宏人寿推出的返还型重疾险产品，都是在80岁时返还，而中意人寿则是在70岁时返还保额的50%。

　　“我建议消费者把返还型和定期或者终身大病搭配购买，这样就可以花合理的钱获得全面而又较高的保障。”甄小姐表示。

　　记者比较产品后的感受是，各家公司产品各有特色。“其实，最常见的25种大病都已经包含在条款里边了。”医学博士出身的中意营销总监刘锦涛说，“所以后面增加的大病类别并不是作为投保人选择产品的标准。”