消费型重大疾病险终于如期到来。本报特别邀请中意人寿理财规划师王红竹指点迷津。

　　首先，从保险费率来看，返还型健康险均衡费率，以投保年龄为准；消费型重大疾病险递增费率，年纪越大保费相对越高。

　　在保险费方面，返还型健康险相对较高；消费型重大疾病险相对较低，同等年龄前提下，大约交保险费用为返还型重大疾病年交保险费用的1/3。

　　在理赔方面，不仅具有重大疾病给付的保险责任，更具储蓄功能。为什么说它具有储蓄功能呢？理财规划师王红竹告诉记者，因为它的保险责任除了重大疾病一次性给付外，还有另外两项重要的保险责任，第一项：满期给付，即被保险人年龄在88周岁时健在，即一次性给付与保险金额同等的满期金；第二项，终身寿险，即被保险人在投保期间内发生身故，即一次性给付与保险金额同等的满期金。

　　“以上两项说白了就是被保险人投保了重大疾病保险，如果在保险期限内并未发生重大疾病给付，还是可以拿到与保险金额同等的现金给付。既得到了重大疾病的保障，又为自己存了一等价值可观的养老金。”她表示。

　　而消费型重大疾病险，就是一年交保费，保障也是一年，倘若有重大疾病就给付保费，反之，则就没有赔偿。与返还型重疾险相比，消费型重大疾病险没有身故保费和分红保费。

　　通过以上比较，不难看出，返还型重大疾病保险除保险费用相对较高外，其他优势均高于消费型重大疾病保险。但是消费型重大保险的优势在于它的保险费用相对较低，普通工薪族也可以消费得起，与返还型重大疾病相比较，它的受众范围更广，交很少钱却得到同样的重大疾病保障，对老百姓来讲是件再实惠不过的事情。

　　案例一

　　李小姐：投保年龄26岁，未婚，月收入4000-6000元，没有负债，简易的保险计划。

　　王红竹：倘若购买消费型重大疾病险，保费一年在1000元左右，出现重大疾病，可获赔10万。但保费只保当年，第二年需重新再交再保，而且没有身故保费和分红保费。

　　以中意人寿推出的新版健康险产品为例，保额是10万元人民币。20年交清，那她每年需要交费5000元左右。每两年返还体检津贴500元，直至88周岁，共计返还15750元，等于交纳了84250元。

　　假设一：如果李小姐得了保险合约内约定的28种重大疾病的任何一种，则一次性获得理赔10万元现金；

　　假设二：如果李小姐在购安康行重大疾病保险10年后因非重大疾病或者因意外身故，中意将赔付李小姐的家属10万元的身故保险金；

　　假设三：如果李小姐未得病，她身体非常好，88周岁的时候仍健在，那么中意保险将为她送上一份10万元的祝寿金，就是保险上所说的满期金。