从消费类型上重疾险可分为消费型大病险和返还型的大病险，所谓返还型的重疾险，是指保到某一年龄若被保险人未患所保重大疾病且仍生存则返还所交保费或保额；而消费型的重疾险，有主险的形式，更多的是以附加险的形式出现的，这类险种好似我们所熟悉的意外险，在保险期间若出险则获得赔付，若未出险则保费不返还，这类险的特点是纯保障。

　　在这两类产品的选择上，很多人觉得应该选择返还型的，原因是有病理赔，无病返还。而另一部分人觉得大病就应该买纯消费型的，原因是消费型的重疾险便宜又能保障。但不论哪个险种，其保障功能都是相同的，所以选择哪一类都对，但是从保险理财的角度，总是希望用最经济的方式得到最好的保障，以下不同点可以作为购买时候的参考。

　　1.缴费方式的差异

　　返还型的产品使用均衡费率，并且在一个时间段内缴费，缴费期完后仍然有保障，其缺点是前期保费较高。而消费型的产品使用自然费率，前期用较少的保费获得较高的保障，但缴费压力会随着年龄增长而增长；同时缴费期限长，可能退休后仍有缴费压力，但消费型的产品缴费方式相对灵活。

　　2.费率的差异

　　返还型的产品采用均衡费率，为固定缴费，考虑中国经济发展及通胀的因素，实为费率下降；消费型的重疾险用自然费率，每一个年龄一个费率，并且自然费率还可能随通胀因素而上涨，所以仍存在缴费压力增大的问题。

　　3.续保与不续保的差异

　　返还型的重疾险只要在投保时核保通过，就可保证续保，并且在经过观察期后的50年里持续有保障而无需重新核保，也就是一次核保后长期有保障，其缺点是一旦投保，必须续保，否则只有退保，会受一些损失。而某些消费型的重疾险，每5年一核保，意味着承保的风险加大，也许在某一个新的5年始就会被拒保，但是若不续保则相对比较灵活，因为在某一个5年终结时就可选择不续保，还可以在2年、3年后重新附加上这份重疾险。

　　4.主险与附加险的差异

　　返还型的重疾险为一主险，可单独投保。消费型的重疾险为附加险，得先买一主险才可投保，主险保额与附加险保额有一定的限定关系，如消费型附加险保额不能超过主险保额的3倍，也就是你要获得10万的重疾险保额，至少得有3.3万以上的主险。同时附加重疾险的保险期限受主险保险期限的限制，不得超过主险的保险期限。

　　5.返还与不返还的差异

　　返还型重疾险，最理想的情况，如果被保险人均健康地生存到所保障的时间，则可获得返还的保费；而消费型的重疾险将不会返还。

　　从保障功能上来讲，消费型和返还型没有区别，消费者只需要仔细了解两类险种的差异，结合自身状况选择最能降低风险的产品，才能更好地保障未来。