C不按“规定”治病或被拒赔

　　生了重病去医院，不是得按医生的要求吃药治疗吗？怎么还得按照保险公司的规定来治病？

　　没错！如果不幸患上了保单上包含的重疾，投保人就得按照保单上要求的治疗方法和理赔规定就医，如“不按规矩”办事，理赔申请很可能遭拒。

　　成都市民杨先生就遇到过这样的事。两年前，杨先生被检查出胃癌早期，经过一年多的积极治疗，病情得到有效控制。但当他拿着重疾险保单向保险公司理赔时，却被一口回绝，原因是“实际治疗方式与保单规定方式不符”。

　　原来，当初为了确诊病情，杨先生接受医生的建议，做了组织涂片检查和穿刺活检，但保险公司却指出，按照保单的规定“任何组织涂片检查和穿刺活检结果均不作为病理依据”，如果杨先生想要拿到赔偿，在治疗时只能采用“切样检查”的方式。杨先生无奈地说，“医生告诉我，切样检查一般都针对晚期癌症的确诊，对于我们这种早期癌症，是极不实用的。”

　　记者在采访中也留意到，在多家保险公司的重疾险保单里，至少有7项疾病对患病天数有明确要求，其中，终末期肾病至少要进行90天的规律性透析治疗或移植手术、脑炎或脑膜炎后遗症至少需要确诊180天后才有资格申请理赔，而有的疾病却只需要确诊几天之后就能赔。

　　保险专家透露，重疾险在诊断方法和治疗方法上有很多限制，光得了合同规定的病是不行的，还得按它们（指保险公司）的“要求”来诊断和治疗，否则可能被拒赔。

　　D“终身险”不一定管终身

　　在大家通常的概念里，管终身的重疾险就意味着保障会一直持续到生命结束的那一天。但事实果真如此吗？所有的终身险就真的能管终身吗？答案是：不一定！

　　保险专家在接受记者采访时透露，他曾在一款终身型重大疾病险的保单里看到了这样一条规定：“部分疾病保障至65岁”，在详细查阅了“部分疾病”的范围后，保险专家发现“老年痴呆”赫然在列。

　　“这就有点不合理了”，保险专家表示，随着生活品质和医疗技术的提高，老年人罹患老年痴呆的年龄在逐年增大，现在很多70多岁的老人都非常健康，如果老年病只保障至65岁，明显跟不上医学发展的速度以及老年群体的实际健康水平了。

　　保险专家指出，其实目前市面上的很多终身型重疾险产品都在部分疾病上约定了保障年限，因此实际能延续至终身的保障功能微乎其微。