不同年龄应有不同选择
对20岁到30岁的投保人而言,由于经济能力有限,而消费型短期险种的费率优势比较明显,保户可以选择“储蓄型+消费型”的重疾保障组合,其中60%~80%的保额可考虑消费型险种。
而在35岁后,随着年龄的增长,消费型险种的费率优势逐渐缩小,此时可相应提高储蓄型险种的占比。到45岁之后,短期消费型险种所提供的保障占比可逐步降低到10%,甚至不再购买,转而由储蓄型长期险种来提供全部的重疾保障。
保险专家说,重疾险分为定期重疾险和终身重疾险两种,定期重疾险有一定的保障期限,一般到60岁、70岁时保障就会终止,但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病,保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金;终身重疾险保障期限为终身,保险有效期直到身故为止,不受年龄限制,满期同样可获得一笔满期给付金。此外,定期重疾险与终身重疾险在保障疾病种类、保费计算方式上没有太大区别,除发病率最高的6种疾病必保之外,保障疾病种类最多可达到40种。
但是,由于重疾险的投保保费会随着年龄的增加而提高,由于不需要承担无限期的保险责任,在相同的保障额度下,定期重疾险保费一般为终身重疾险保费的30%左右。因此,年轻人最好选择定期重疾险,而为老年人投保,选择终身重疾险更划算。
温馨提示:
确定保险金额5万元是底限
根据最近的统计,重大疾病的治疗费用少则七八万元,多则十几万元甚至更高,因此,通常建议购买重疾险,至少买上5万元保额打底,累计保额达到20万元左右比较合适。
20万元左右是从需求的角度考虑,而从预算的角度考虑,一般来说家庭总收入的10%购买人寿保险比较合适,而其中一半左右购买重大疾病类保险是比较符合实际需要的。值得注意的是,每隔三五年应该根据家庭人员和经济状况的变化作一些适当的调整。
确定缴费期限缴费期不宜太短
对于长期的储蓄型重疾险来说,还有一个问题就是缴费期限的选择。一般来说,长期储蓄型重疾险缴费期选择非常灵活,从经济的角度综合考虑,缴费期不宜太短,通常都建议选择20年的缴费期。
具体来看,缴费期越短,总的保费支出会越少。但是,将缴费期适度拉长,好处可能更多。第一,拉长缴费期,年缴保费比较少,每年的负担相对较低。第二,一旦短期出险,缴费期长更划算。例如,A和B两个同龄人同时购买了一款重疾险,保额10万元,A的缴费期为10年,年缴9000元,B的缴费期为30年,年缴3000元。两年后,A和B出险,均获得10万元理赔,但A已缴的保费为18000元左右,而B缴的保费只有6000元左右。
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