理财目标

　　保证孩子教育的近期和远期支出。

　　适当补充保险，市场上保险产品和公司很多，如何选择适合自己的产品和公司？

　　有一定的现金存款，以备急用。

　　保证家庭的生活基本支出和一次全家国外旅游消费。

　　希望一年内能够买小车方便王女士上班。（此计划不紧迫）

　　家庭状况分析

　　王女士家庭年支出

　　两套房子还贷额144000元

　　物业费用总额10000元

　　飞机、火车费用5000元

　　日常生活费用24000元

　　水、电、气、通讯费8000元

　　年度总支出191000元

　　王女士由于要带小孩所以辞掉工作有一段时间，家庭由双收入转型为单收入家庭，家庭支出的重要支撑全部由先生承担。虽然先生的工作条件较为优越，年收入达到25万元，但是由于投资房产比重较大，使得月供额在很大程度上增大了月支出额，成为家庭开支的主要份额。

　　按照目前的财务状况计算，家庭年平均结余比为24%，低于30%的标准值，降低了储蓄率。在投资方面，王女士家庭比较谨慎，无论是房产还是银行理财产品都趋向于资产的保值，但这样大大降低了家庭资产的流动性。另外，从房产贷款月供额来看，王女士家庭负债比重较大，并且月供额与收入比超过50%，使得家庭其他支出受到较大限制。在保障方面，王女士家庭的保险比重也无法满足一个四口之家的保障。

　　理财建议

　　家庭储备金定为月支出三倍

　　从目前的家庭成员结构来看，随着两个宝宝年龄的增长，衣、食、住、行和教育方面的支出将持续增长，而以现在的财务状况来看，家庭将遇到现金流不足的情况。首先建议王女士尽早恢复工作状态，利用工作收入增加结余比。在此期间，建议家庭办理一张信用卡，利用信用卡的杠杆效应逐步积累现金储备，使得家庭可以保障流动性安全。在办理信用卡的时候将信用额度调整在10000元，可以在所持借记卡银行进行办理，方便设定全额自动转账还款。要注意的是，信用卡在使用时切莫冲动消费，切莫透支提现。

　　以王女士的家庭收入以及支出状况，家庭储备金可设定在48000元（相当于月支出的3倍）。这部分资金主要的用途是家庭的各项支出，以及针对家庭突发性资金需求的供应。需要注意的是此账户借记卡与信用卡相绑定，并且每月工薪结算日后对账户内差额进行补足。