保障简单费用便宜
一年只需要100多元就可以获得20万元保障，这款少儿险之所以便宜，关键就在于其设计简单。“现在大家购买的重疾险，大部分都是包含了重疾责任的寿险产品组合。根据保监会规定，重疾险等健康险产品已经不许再含有返还等责任，但中国人习惯了‘有病赔钱，没病返本’，因此重疾险大多都是与有返还或投资功能在内的其他寿险主险相结合来销售的。因此，算下来总价肯定要贵。”某本土寿险业人士给记者分析，人保健康这款产品之所以便宜，就是因为它是纯消费型，即20年保障期内，出险就赔付，如果不出险保费没有返还，也没有生存金给付，设计上跟意外险有点相似。“此外，重疾险的价格也往往和保障的病种有关系，病种增加肯定保费也会提高。”
记者也询问了广东省主要的几家寿险公司，发现目前市场上少有纯保障型的重疾同类产品，唯一有的就是1年期等短期产品。绝大部分在售的是附加型重疾险，即必须在购买主险的基础上才可购买。以某公司热销的附加少儿险产品为例，5岁男孩附加20万元重疾年缴保费需要850元，缴费至18岁，保障至25岁。
有条件可做组合保险
那么到底是这种便宜的重疾险好，还是组合保险含重疾责任的产品更好呢？该寿险业人士告诉记者，两种产品各有优缺点，应该结合自身的情况考虑。“类似这种纯保障型的产品，剔除了各种返还等责任，价格肯定要便宜。但是这款产品，相对来说保障的疾病只有12种，只是基础的一些大病，如果孩子因为非约定的疾病或者意外身故，都是不能得到任何赔偿的。”专家表示，相对于有返还或者生存金的产品来说，一般都是有一个寿险产品作为主险，身故或者生存都有赔付，有的可以全额返还保费，有的则可能与分红、万能险挂钩，实现保费增值。“但功能多了，肯定缴纳的保费就多了。”
因此，专家建议，对于有条件的家长来说，可以考虑给孩子购买组合型产品。而对于目前只能从基础保障做起的家庭，则可以考虑这种纯保障型产品。“当然，也可以自己搭配，比如除了纯保障型重疾，也可以再根据孩子的成长情况自行购买寿险产品。不过，由于这款产品不包括意外责任，因此购买同时应该至少要搭配一份意外险。”
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