同时，即使可供老年人投保的产品，想为父母投保的市民也要注意提防老人投保常常出现的保费“倒挂”现象，即投保人缴费期满后，所缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障利益之和，这种保费“倒挂”现象尤以重大疾病保险和寿险产品明显。

　　如，一位25岁的男性投保一款保额10万元的重大疾病保险，分10年缴费，每年需缴纳的保费为5900元，总共需缴纳保费59000元。一名55岁的男性同样投保这款保额为10万元的险种，分10年缴清，每年需要缴纳保费11700元，共需缴保费117000元，到第九年保费投入就超过了保额。如果是60岁再投保，根据产品的规定，就只能选择分5年缴费，每年需要缴纳保费23100元，总保费超过了保额15500元。

　　而以一款保额10万元、缴费期10年的终身寿险产品为例，一位30岁的男性投保，保费每年4900元，而如果是到了60岁再投保，每年需缴纳的保费却会高达9800元，是年轻时投保的两倍。

　　招式一：拉长缴费期

　　重大疾病保险和寿险保费“倒挂”如此明显，还该不该投保？又该如何是好呢？

　　对于寿险来说，老年人购买的意义并不大。如终身寿险、定期寿险等有身故给付的险种，因为老年人绝大多数已经退休，一般不需要再照顾子女、父母，也不再有房贷等负担，所以此类保障大可不必。而对于两全险等有满期给付的险种，应该是年轻时买，老时享用，年龄大了再买，其强制储蓄的功能发挥不了作用。

　　而对于重大疾病保险，尽管老年投保所付出的成本不菲，投保则并非全无意义。如上述55岁的老人投保重大疾病保险，虽然整个10年缴费期算下来，总保费比所能得到的保险金10万元多出了17000元。可如果老人在投保后过三四年就出险了，保险公司就会支付重疾或身故保险金10万元，保险的保障功能还是有意义的。

　　因此，通常建议，如果上几代无大病史，身体健康状况还不错的老人，不一定要投保重大疾病保险，但身体健康状况并不理想的老人，仍可适当投保重大疾病保险。而鉴于重大疾病保险的上述特点，建议老年人投保时，尽量选择缴费期较长的产品或选择较长的缴费期。

　　目前，有的重大疾病保险投保年龄上限已升至65岁，与这种情况相对应，55岁的投保人有可能选择10年的缴费期，就不要选择5年的缴费期，这样如果在缴费期内出险，就可以免交之后的保费了。