★万能险附加重大疾病

　　在这里客户所交的保费中就分成几个部分,一是用于保障客户所需保障的部分(如重疾15万),通称风险保费或保障成本，其余的部分在扣除相关的费用(最主要的叫初始费用：主要用于支付代理人佣金和均摊公司其它经营成本)用于投资理财,这里就多了个概念,帐户价值!其实也可以理解成传统的现金价值,只是在万能险中这个帐户价值属于客户所有,而不象传统的险种属于保险公司,客户可以随意支取,而不是原来的借贷;在万能险中对于保险合同的有效性有了很大的提高;在传统的险种中续保年度如果不交保费,只有60天的缓交期,在这60天发生的重疾或其它保障是有效的,但是过了60天之后,则合同是暂时无效了的（除非你另外补上，而且时间也要快，不要超过2年，否则合同也终止了）;而在万能险中,只要个人帐户价值中的钱较下一年度的保障所需要的钱(即风险保费),那么即使不交下一年度的保费,合同仍然是有效的,只要够下下一年度的风险保费,即使下下一年不交保费,合同仍然是有效的!同时万能险一般有月缴保费的方式，不象传统险种一般是年缴，半年缴；万能险主险是寿险，同时这个寿险的保额也是可以调整的，即如果今年购买15万寿险附加15万重疾，明年觉得额度不够了，是可以调整的，可以调整成额度20万，30万等等，补缴应缴的保费差额即可，而在传统的险种中，这就要另外购买一份合同了，所以从灵活性来看，万能险是要较传统险有所增强；

　　同时万能险因为更多的将保费投资在银行存款及购买国债等非常稳定收益的渠道,所以它是承诺给客户保障的同时承诺给客户保底的收益,但是这个收益是蛮低的,一般和银行存款接近;至于各家公司的万能险的初始费用的扣除年限和比例，还有承诺的保底收益以及多少保费后可以附加上重大疾病等细节则要看各公司的规定了；

　　从险种设计上看，万能险较传统险种有了较大的不同，既保障，也有一定的收益，但是因为其投资渠道相对保守和稳健，基本上不能分享有一定风险但也有较高收益的投资渠道如股票基金等的果实，后来就出现了更为灵活的投资连结保险！

　　★投资连结险附加重大疾病险

　　投资连结险简称投连险！投连险和万能险在很多方面是很接近的,同样的保费是分成几部分,同样的是用于投资理财!但是它较万能险的区别在于收益的不确定性，投连险是不承诺保底收益的！投资的风险也是由客户承担的！在万能险发展到一定的阶段后,客户对收益的要求增高,这就要求保费投资的渠道进一步放宽,如用于投资在股票啊,基金等有较高收益同时有一定风险的渠道；投连险就提供了更多的投资渠道让客户选择。如稳健的投资渠道,主要用于银行存款和购买国债等,另外也可用于积极的投资渠道,如开放式基金，也还有更积极的投资渠道，如直接投资股票，客户可以要求将自己保费中用于理财的部分按自己的要求和比例分配在不同的投资渠道，可以随时更换调整，但是具体到购买哪支股票或基金,由保险公司的投资专家确定!如果客户把所有的投资部分的保费投资在稳健渠道里,就基本上等同于万能险了;基金是将钱投资在不同的股票，而投连险一定程度上是将钱投资在不同的基金或股票或其它，风险等级较基金略低，从中长期来看，是较为稳健的投资工具！收益也是较为可观的！正因为如此，投连险在国外是作为养老险和教育金准备的常态险种的！

　　投连险和万能险中的寿险和附加重疾险都是采用自然费率！因为采用自然费率，其寿险和重大疾病险的风险保费到了较高年龄如60岁，65岁时是扣得很多的，相对这时用于理财的钱就很少了，所以投连险附作为保险险种中最高端的产品，灵活，性价比高，既保障又理财，但是其对60岁或65岁后的保障是较难以做到较高的额度的！