本月起，中国保监会颁布的我国第一部专门规范商业健康保险的法规———《健康保险管理办法》正式实施。其中最引人关注的是健康险此后不得包含生存给付责任，同时将健康险分为疾病、医疗、失能收入损失和护理保险四大类，这表明健康保险将取消理财功能(分红、返还)，还其本色———只保“健康”。

　　目前市场上存在两种返还型健康险，一种是由一款人身险主险附加健康险所形成的产品组合，另一种则是单独的返还型健康险产品(包含疾病、生存责任两种责任或者住院、生存责任两种责任)，保监会叫停的是后者。但会给返还型产品一定的过渡期，也就是说以往的返还型产品还可销售一段时间，这个期限目前还没有明确的说法，但是9月份后推出的新产品一定不得包含生存给付责任。而对于老保单，已经具有合同法律效力，被保险人可继续享有保单所规定的利益。

　　停售的主要原因是返还型健康险保费高，消费者负担重。同时赔付也高，保险公司负担重，风险太大。另外中国人的平均寿命延长，产品需要升级。今年1月1日起，保监会发布的《中国人寿保险业经验生命表(2000-2003)》(简称“新生命表”)正式实施。新生命表中，男性平均寿命为79.7岁，比原生命表提高了4.8岁，女性平均寿命为83.7岁，提高了4.7岁。保监会还希望通过停售返还型健康险来“纯化”健康险的保障功能，提高健康险经营的规范化和标准化程度。

　　新规出台了，健康险市场面临变局，一个直接而明显的变化是保费便宜了。

　　假设保险金额为10万元的重大疾病保险，附加10万元的生存保障(返还)，如果保费把这个生存保障取消的话，保费起码会下降70-80%左右。正所谓“保障责任减少了，保费当然降下来”。

　　更确切地说，不是健康险要降价了，因为改版后健康险已经不是原来的险种了，它的保障与以前不可同日而语，因此，它们已经不具备可比性了。

　　“有病理赔，无病返本”是返还型健康险最大的卖点。如果被保险人没有出险，即没有发生理赔，等被保险人到了合同约定的年龄(如88周岁)，保险公司将一次性返还合同约定的保额或保费，这就是大家常说的返本。

　　如“新华健康天使重大疾病保险”，保险期限是至81周岁，81岁返本。以一个30岁的男性为例，年存4400元，共存20年，保额10万元，2%递增，20年共存入88000元，如果被保险人到了81周岁时还没有得所保重大疾病，那么这88000元保费是返还的；再如“民生康泰重大疾病保险”，保险期限至88周岁，如果到88岁还没有患过重大疾病，则返还保额10万元。同样的，“友邦守御神重大疾病保险”的被保险人生存至88岁，如没领过大病赔偿金，可一次性领取10万元满期金，也就是投保时约定的基本保额。这样一来，消费者就不会有“亏本”的感觉，好像有病无病都很划算。不像消费型的产品，没病以后所有交过的保费就“浪费”了；也不像终身的健康险那样，即使一辈子不得大病，也只能等到身故以后才能拿到保险金，只能把保险金留给身后人，对被保险人意义不大。另外，还可以帮助自己理财，在得到医疗保障的同时，相当于又为自己攒下一笔财富。但是，“羊毛出在羊身上”。正因为该类返还型保险既有定期健康险的保障功能，又有健健康康满期后得到生存金给付，大部分也含有未患病情况下身故给付的功能，所以保费较高，很多人的预算难以承受这类产品的高价格。

　　由于这类产品往往以“返本”来吸引大家的眼球，但往往不切合消费者的个体实际需求，所以很容易产生“买错产品卖错对象”的情况，容易引发不必要的纠纷，引起市场的混乱。尤其是对于年轻人和预算有限的人群而言，他们在健康保险方面真正的需求是纯保障类的功能，这类昂贵的返本产品并不适合他们。