投保重大疾病保险要看清有哪些保障？
向日葵保险网
[导读]：与一般疾病住院医疗产品相比，重疾险产品改变了传统的先治疗后报销给付方式，采用确诊即一次性提前给付模式，很大程度上减缓了巨额医疗费用对病患造成的经济压力，凸显了保险的保障功能。
在《规范》发布之前，各家保险公司的重疾险产品对“重大疾病”既没有统一定义，也没有核心病种，保障范围和除外责任千差万别，消费者购买重疾保险常遭遇挑选难的问题。《规范》实施后，不同公司重疾险的可比性增强，消费者可以更容易地比较不同公司产品的保障范围和价格，公司之间的竞争更为透明，产品、价格、服务上的竞争也更为激烈。
《规范》对25种重大疾病给出了明确定义，并详细规定了6种核心疾病必须包括在重大疾病保险产品中，这6种疾病包括：恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术和终末期肾病。
普通百姓对于重大疾病的认识与《规范》中的定义可能有所不同，所以投保人在购买产品之前，最好能够对该定义有所了解。另外，投保人还需要看清除外责任，即使被保险人罹患疾病符合规范定义或是保险条款上的规定，也不一定能够得到理赔。《规范》列出“被保险人服用、吸食或注射毒品”、“被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病”、“遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常”等8种除外责任。如因以上情形之一，导致被保险人发生疾病、达到疾病状态或进行手术的，保险公司不承担保险责任。
《规范》出台后，各保险公司均将自己的重疾险产品进行了升级，定义更加规范化。各公司的重疾产品除包含《规范》中所定义的25种病种外，还增加部分疾病种类。不过需要提醒投保人的是，重疾险并非承保疾病越多越好，保障的病种越多，保费越高，而有的保险公司还会引入一些发病率较低的疾病。理财师建议，某些疾病的患病率极低，投保这样的重疾险，对于大部分消费者来说，没有实际意义。
买哪种合适
目前市场上的重疾险产品主要分三类。
第一类是定期或者终身重疾险。定期重疾险有一定的保障期限，一般到60岁、70岁时保障就会终止，但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病，保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金。终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制，满期同样可获得一笔满期给付金。这类重疾险采取均衡费率，而且保证续保，但保费相对比较昂贵。
