“城市白领一般年收入在10万-20万元，属于中端偏上收入人群，他们购买保险还是为了防范风险，会在意外、医疗保险的基础上，再配置养老险，60岁以后开始领取生存金，这样就算不幸发生意外经济负担也不会太重，退休后也依然可以享受高质量的生活。”

　　此外，“合理避税”也是中高端人群对保险产品的一个期望。中国目前还没有收取遗产税，但是在国外，遗产税的征收比例一般都在30%-60%之间。

　　“受调查的客户表示，许多国家都可以将购买保险列为税前扣除金额，或免征遗产税。目前中国的保险赔款免征个人所得税，随着经济的发展，相信通过保险合理避税的功能会逐步增强。”方志男表示。

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　　富人险要延伸功能

　　近年来市场上出现了一批“富人险”，门槛之高让人咋舌。以今年中国人寿在上海开卖的“富人险”——福禄双喜、福禄尊享为例，开卖当天就销售了超过1800万元，一时引起轰动。记者粗略统计，中国平安(601318,股吧)“富贵人生”、太平人寿“卓越人生”、新华人寿“荣享人生”、泰康人寿“财富人生”等等，都或多或少与富人险贴边。

　　“市面上热炒的所谓富人险，跟普通保险产品在设计上并没有任何差别，保险责任也是一样的，只是在年交保费上设定了门槛，一般会提高到30万至50万左右。”刘亚波告诉记者，“保险产品趋同，不像电子产品，可以有低端、中端、高端之差。不过虽然销售的产品无差别，但不同人群所需要的保险功能是不一样的，保险公司因此对人群进行了细分，出现了富人险，这其实是一种营销策略。”

　　虽然从表面上看，富人险的推出更多是噱头，但不能否认的是，富人也有保险需求。刘亚波告诉记者，对于那些动辄资产过亿的富人——企业主来说，他们对产品本身的需求已经很小，更注重的是资产的保全和财富的转移，即保险的延伸功能，因此可以多购买返还保本型的保险产品。“为了规避经营风险，买大额的保险，即使经营的公司出现了问题，也不会一无所有；或者考虑到保险产品免征遗产税进行购买。”

　　还有一种情况就是防止子女挥霍。时常见诸媒体的富二代花钱如流水让白手起家的富人们忧心不止。“在国外富人一般会成立信托基金来规避第二代的‘败家’行为，但在国内很少见到。买保险是一种不错的解决途径。父母作为投保人、子女作为受益人，在规定的时间内只能领取一定数额，富二代就不能进行挥霍了。”刘亚波说。