行家点评

　　>>首次投入1万元“保险开户费”，然后在一年之内追加1-5万元不等的“再次投资”，就可以获得30万元到60万元不等的长期保障(一旦身故，给30万元到60万元不等)。同时，在退休的时候(男60岁，女55岁)，还可以把缴纳的本金统统拿回。这就是返还型保险的魅力所在。当然，如果这些“白骨精”变为“金领”时，他们的“保险投资”会更多一些，追求的保险身价会从几十万元上涨到几百万元以上，这样保险就更加要求可以返还了。

　　重大疾病险保单中两种类型的对比

　　下表是以某公司的两个相应产品为例对比介绍，此两保险品种的保险责任相关性高，重大疾病的种类数类似。表中的价格是相应年龄的客户(区分男女性别的)，购买10万元保额的大病险所需要缴纳的费用的对照。其中消费型大病险是每年缴纳一次费用的，每年续保；而返还型大病险是按照20年的缴费期来陈列报价的。

　　行家点评

　　>>通过表格的对比我们不难发现3个特点：[1]消费型大病险的价格随着年龄而逐步变贵，年轻时非常便宜，一旦进入35~40岁以上，价格上涨幅度大。[2]返还型大病险的价格也是随年龄而逐步变贵，但是上涨幅度不是特别大。[3]对于某个年龄段(本案例是42周岁)以上的客户，返还型大病险不承保，没有报价，而消费型大病险仍然可以承保。所以在一个比较年轻的年龄段(18-30岁)，购买消费型大病险和返还型大病险的价格有明显差异的。20岁的男性的报价分别为3130元和210元，差15倍；25岁的男性报价分别为3520元和290元，差12倍；30岁的女性报价分别为3740元和520元，差7倍。故此年龄段购买消费型大病险相对划算。同时，我们假设一个18岁的男性客户购买消费型大病险，持续续保到64岁时，那么总共付出的保费是13万4720元。而18岁的女性客户总共付出9万5870元。其保障年龄是18到64岁，65岁之后不予续保，65岁之后保费不返还。而一个35岁的客户的男性客户购买返还型大病险，需要缴纳的费用是91400元(4570*20年)。故而不提倡年龄超过35岁左右以后还继续购买纯消费型的大病险到64岁。至少要逐步降低消费型大病险的额度和比例，而逐渐提高返还型大病险的额度和比例。在某个年龄段(比如这里的42岁)以上的客户，如果还需要购买大病险的话，可能就只能够选择消费型的品种了，因为返还型的大病险已经不能够承保。当然，每个个体的个案情况是不同的，需要找到高水平的保险营销员为您就事论事的分析沟通和设计。（来源：钱经）