中年是重疾高发年龄段如何选重疾险？

向日葵保险网

[导读]：目前国内健康险市场上，重大疾病险五花八门，各家公司都有其特色产品，有的保险公司还同时销售好几种重大疾病险，作为家庭理财、财务规划的一部分，该如何去选择呢？

　　六成重疾理赔不足6万

　　然而，与重疾出险的高概率相比，在2008年友邦保险实际发生的重疾理赔案件中，六成以上的重疾案件理赔金额不足6万元，而15万元以上理赔金额的仅有7.4％，不足一成。这一数据与治疗重大疾病实际花费费用存在显著差距。根据中国保险网的一项统计显示，重疾的花费一般在5万元到20万元之间。若加上隐性损失，重疾花费至少在20万元到30万元。

　　统计还显示，74%的死亡理赔案件的死亡赔付金额不足6万元，死亡赔付保额在10万元以上的不足两成，为19.6%，其中20万元以上的仅为5.7%。同时，92.5%的意外残疾理赔案件的意外残疾赔付金额在6万元以下，意外残疾理赔金额在10万元以上的仅为3.6%。

　　重疾应至少投保20万

　　无论重疾保障，还是意外残疾、身故保障，不足6万元的保障水平明显偏低，不幸发生后起到的帮助不大。保险专家认为，根据目前实际的重疾花费水平，一份不低于20万元的重疾保障，才能保障今后的康复、治疗费用。而生命保障至少应为年收入的5-10倍，按广州市2008年度城镇单位职工平均工资45365元计算，目前一个普通城镇职工需要至少20万元的生命保障。

　　三种算法估算保额

　　1.”生命价值法”

　　简单来说，就是被保险人在未来一生中的总收入的现值，是被保险人在有生之年中对家庭的经济贡献价值。假设一位投保人目前年龄为38岁，计划工作到60岁退休，现在每年能够为家庭提供收入余额为16万元左右，并且假设未来的收入平均增长为3％，通胀率平均为2％，这样估算，该人士在退休前可为家庭提供资产现值在470万元左右，那么这个就是他的生命价值数，也可以把这个数字当成人身保险保额。一般来说，主要涉及到的几大要素是，被保险人以后的年均收入、确定退休年龄、从年收入中扣除的支出等。不过，这种方法虽然简单，但是却忽略了投保人已有的资产，计算所得的保额就会显得过高。