从4月1日起，成都实施大病医疗互助补充保险。将城镇职工基本医疗保险、城乡居民基本医疗保险参保人员全部纳入覆盖范围，一个自然年度内，累计最高报销额40万元。很多市民不禁要问，既然有了这个大病互助险，那么我还需不需要买重大疾病险呢？本期“保险热点大家谈”，请来了平安人寿、中德安联人寿、中意人寿、恒安标准人寿等寿险公司的资深保险人士，为你答疑解惑。

　　重疾险与大病互助险互为补充

　　目前重大疾病保险与成都市实施的大病互助保险的保障范围、赔付方式等有无重叠的地方？两个险种的区别在哪里？

　　刘兰：

　　大病互助保险和商业保险是相互补充的关系，社保解决的是基本医疗费用报销，人人平等。但社保的报销范围是有限制的，比如医院的门槛费，自费药（新药，进口药等等）以及一些诊疗项目和服务设施的使用一般不在医保的报销范围内，再加上疾病住院的护工费等，这些都需要自己掏腰包。这些社保不能报销的部分则需要用商业重疾险来补充。另外，特别需要关注的是大病的治疗周期长达数年，在此期间收入可能会大幅下降甚至为零，这会给家人带来较重的经济负担。

　　商业重疾险是提前给付型的，一旦被保险人在市级以上公立医院确诊罹患合同规定范围内的重大疾病，凭诊断书，即按合同规定的客户参保保额一次性给付保险金，是对社保自费和超额部分和收入损失的有力补充。

　　可见，两个险种最大的区别在于社保需要凭发票报销，人人平等。而商业保险则是客户根据自己的缴费能力选择保险金额，丰俭由人，量身定制，且理赔时不需要发票，无论治疗费多少，均按保额赔付。另外，商业保险

　　的身故赔付往往可以解决被保险人家

　　人的生活困境。

　　樊彧：

　　有些商业重疾险有豁免条款，被保险人一旦发生合同约定事故即无需缴纳后续保费，但保障继续有效，而社保医疗和大病互助保险的享受前提是按规定连续不断按时缴费。不少商业重疾险期满之后是可以部分甚至全额返还保费，有的还会返还保额和享有红利，也就是有一定的收益，而社保医疗和大病互助保险到期或者没有发生报销是没有任何返还的。

　　蒋生奎：

　　举个例子，客户李先生购买了50万保额的重大疾病保险，同时又享有成都市社保局实施的大病互助保险，如果在观察期过了以后在合规的医院确诊不幸临患肝癌，保险公司将立即一次性赔付李先生50万，让李先生在治病期间没有经济上的后顾之忧。同时，出院以后李先生还可以根据住院费用发票向成都市社保局结算社保医疗和大病互助保险可以报销的部分，用作病后恢复和调养。可见大病互助医疗和商业重大疾病保险两者是相互补充，互不影响的。

　　没有必要降低重大疾病险保额

　　已经购买了重大疾病险的人，是否需要通过减额缴清等方式来降低保额呢？