理财案例：白先生，33岁，IT公司软件工程师，有基础社保，年收入16万，且较稳定。白太太，30岁，杂志社编辑，年收入4万，无社保。有一个孩子，3岁，幼儿园就托。白先生一家拥有100平米住房一套，房贷每月还款2000元，10年后可还清贷款。白先生的父母在农村，每年需要负担其生活费约1.5万。目前白先生一家暂无其他投资，有存款5万元。白先生希望通过制定一份保险计划，保障家庭成员的健康并未孩子未来的成长提供良好的经济保障。

　　尊敬的白先生：

　　我是专业从事理财规划的人员，具有相应的胜任能力，已通过国家理财规划师职业资格考试，并具有一定的经验。非常荣幸能为您和您的家庭设计一套完整的专项保险保障理财规划方案。对您给予我的信任和支持，我十分感谢，并衷心希望我们能长期保持良好的合作关系。

　　本建议书的由来：

　　本建议书是根据您2012年5月9日的委托，由我为您量身定制的理财规划建议书。

　　本建议书能够协助您了解自己的财务状况，明确财务需求及目标，并提供充分利用您财务资源的建议，是一份指导您达成专项保险理财目标的方法，供您在管理资产的决策中参考。

　　引言：

　　目前一些中小型企业的管理人员，上有老，下有小，肩负着家庭和企业管理的双重压力，迫切希望通过保险规划来保障生活，规避风险，减轻压力。

　　家庭保险理财规划建议：夫妇从各自收入中用一成的资金用于保险保障规划，虽然这部分资金占比不多，但这部分规划却非常有助于家庭关系的稳固。例如夫妻可以互相投保，互为受益人，也可是双方父母孩子，为TA增加一份未来保障的同时，更是自己对家人的一份承诺，对家庭的一份承诺。

　　对白先生家庭成员的保险需求和财务分析如下：

　　具体风险因素：白先生夫妇两人都处在青年时期是人的生命中最为活跃、精力最充沛、体魄最健壮的阶段。青年家庭收入主导者往往对任何事情都有一种初生牛犊不拍虎的勇气，做事不瞻前顾后，干事业具有一往无前的精神。同时，青年家庭正是家庭资产的原始积累期。工作压力较强大，需要关注意外风险和重大疾病风险。

　　风险分析：保险规划通常由三部分构成，人身保险、财产保险和责任保险，其复杂程度按照由前向后的顺序递减，人身保险最为重要。白先生有基础社保，但是妻子孩子没有任何保险保障，一旦遭遇到突发风险，必将影响到家庭生活。我们认为您的家庭由于白先生收入主要来自于税后工资，而非投资收益性收入，收入过于单一。万一出现失业或意外，一旦发生意外致使身故或其他，将导致收入中断，您的家庭抗

　　风险的能力较低，给家庭带来巨大损失，将会对您的家庭产生不良影响。应考虑适当增加购买保险。

　　保费预算、保额测算：根据理财规划行业著名的“双十原则”，保险规划保额的设计为10倍的家庭年结余，保费则不宜超过家庭年结余的10％，这样保险的保障程度比较完备，保费的支出也不会构成家庭过度的财务负担。