最近，我终于完成了今年一项重大的理财安排，就是给自己挑选重大疾病保险。受过CFP的系统教育，让自己也一再认识到保险的必要性，虽然本人年纪还轻，27岁，无病无痛，但是觉得未雨绸缪才是理财师本色，理财当然要从自己做起。因此今年来就一直想选购一款合适的重大疾病保险。最早是在3-4月，当时想买，但是听说保险法修改通过了，就一直拖到保险法实行后再行购买。因为新法对投保人的利益保护比较大，更有吸引力。

　　我购买重大疾病保险的整个经历，大致花费了半个月时间。经历了以下几步骤：第一步：事前思考根据自我判断，我的保费负担为1万元左右，可以选择的是交20年的期缴产品，预计保额在30万左右。购买保险的目的在于抵抗重大疾病的财务风险，因此最好能包含附加住院医疗保险，以住院津贴为主，住院报销为辅（有社保报销）

　　第二步：产品资料收集联系了多个保险公司的朋友，还有其他几家公司的代理人，告知了他们自己的需求，很快各家保险公司就拿出了自己的保险计划，本人在杭州，因此尽可能搜集了多的保险公司方案，至少在6家以上。保险代理人的高效率，让我惊奇，一般1-2天内就登门造访，解释产品，提出方案。

　　第三步：产品分析这步是整个过程里，最技术型的关键所在。毕竟我是对保险有一定研究的CFP，因此喜欢自己找些方面去分析各个产品。特别是经历了3-4月的选择后，对于新保险法实施后的新保险产品，比较有感触：首先，保费基本上都上调了，各家公司不太一样，但是确实是贵了一点；其次，保障功能更全面，竞争也更白热化了；最后，选择品种更多了，容易挑花眼。但是，有一点是没有改变的，不同保险公司的产品，其实是各有自己的特点，其最佳适应人群是完全不一样的。因此希望通过产品分析，可以找到不同的适应人群。为了方便分析，做到尽量公平，我采用了以下几个比较基准。1、实用性原则，即区分保险在未来实际发生赔付的各种情况，来判断其条款实用性。2、考虑通货膨胀，或者说是费用增长率。3、根据现金流计算内在报酬率，这里可以把分红，生存年金等部分考虑进去。4、各个保险产品的特殊性影响。

　　基本上都是以重大疾病为主险的品种，或者是两全险为主险，重大疾病为附加险的综合保障计划。由于个人对万能险附加重大疾病保险做过了解，不打算考虑采用这种方式，所以没做比较。首先，从以上各保险品种来看，大致上可以分成两类，一类是到期返还保费的，一类是到期返还保额的。考虑到实际情况，事实上几十年后，到70岁时，所返还的保费的实际价值是微乎其微的，例如假设通货膨胀率为5%，年缴保费1万，70岁时返还，对于我来说，到时候实际价值只有24541元，因此可以说是心理意义大于实际意义。所以此类型保险，我可以把他们归于近似沉没成本，即投入后不指望着拿回多少。同样的，对于终身重大疾病保险来说，相信实际中很少有人会中途退保，例如到70岁退保出来作为养老金，因为现金价值不高，又无分红，无实际意义，也更近似一个沉没成本。当然，通过对比发现，此类保险往往费用比较低。上表中的国寿新康宁定期，新康宁终身和华泰福佑双鑫都属于此类型。而对于另一类到期返还保额的来说，储蓄性比较强，而且往往都有分红，到期收益比较高，同时，由于有分红，期间保障能力也不弱，缺点在于费用比较贵，因此需要各自分析，看看性价比如何。以上的太平福禄双至，中宏长保无忧黄金套餐，海康安享无忧都属于此类型。