只要是带有保障性质的保险，其保障部分的设计都遵循“期望收支平衡原则”。如果你选择消费型的，那就是跟保险公司一样，纯粹的遵守了这个原则；如果选择非消费性的，简单地说，其本质是：保险公司该扣除多少保障成本还是扣除多少，所谓“还本”是让你多交一部分资金，然后用你多交的钱做了投资，投资收益保险公司自己留存一部分，把另一部分还给你而已。

　　所以，这种“还本”到底值或不值，还要结合具体险种以及投保人自身的投资能力而定。

　　我们举例来说：

　　张先生今年30周岁，根据其年收入等状况，其为自己安排了1万元的重疾保费预算，备选方案有两大类，一类是长期或终身型的返还型重疾险，一类是定期消费型保险，这两类我们各举一例来对比看下：

　　A险种：保费9570 元/年，缴费期20年，保额30万，保障至88周岁；如果中间未发生赔付，满期时给付保额30万。

　　B险种：保费3390元/年，缴费期20年，保额30万，保障期30年，消费型。

　　如果张先生投保B险种，相比A险种，年缴保费可结余6180元，共20年。如果张先生将每年6180元的结余进行投资，即使按照银行5年定期存款+自动转存的形式，在张先生60周岁时，该部分资金的本息和也将超过30万，这时候虽然定期险已经满期，但投资的本息和已经超过A、B两险种所提供的保障金额，而张先生的总支出并不多；而88周岁时的本息和自然更是远超过30万。

　　当然，我并不建议所有人都选择消费型的保险，实际投保还是要参考具体情况而定，比如年龄、健康状况、对资金的管控能力、工作性质，等等；另外，险种也不能只做简单的回报率比较，具体的险种性质和保险责任也很重要，比如有的险种本身就带有较强的投资性质，而保险公司的投资渠道和投资收益率，在某些方面也有其自身优势；再比如不同的险种，其保障功能也不尽相同，上述举例中，A险种提供42种重疾保障，B险种提供31种重疾保障；再有，保险除了提供基本的意外、疾病或身故等风险保障，也还有其它重要功能，比如豁免、多次赔付等。但总体来说：投保时坚持保障优先的原则，就是抓到保险“最有价值”的地方了。

　　了解了这个基本的寿险精算原则，也可以帮助投保人建立对保险合理的期望值，避免一些常见误导：比如“存钱送保障”——实际上，任何保障都是会扣除相应的保障成本的。（文章来源：和讯网）