仔细选择重大疾病的保险年限

　　市场上重大疾病险从保障的年限来看，大致可以分成A、B、C三种，A类产品是属于保障终生或者基本上到终生（比如到88岁，100岁等）的产品。在一生中，如果死亡、高残、生了大病，可以拿到保额。如果一生健康，给期满金或退保费。

　　而B类是属于定期产品，保障到60、70岁左右。如果到时候没生病，什么也拿不回来。交费方式和A一样，每年交固定的钱，以20或30年为限，费用较低。这类产品市面上较少，海尔纽约人寿有保障30种重大疾病的定期险，中保、太平洋有这样的定期产品，不过是保10来种患病时间比较靠前的疾病。

　　C类产品属于一年一保型，可以交到65岁，每年价格不固定，30岁的时候才300，但60岁的时候要9000。

　　下面笔者就挑出三款比较有代表性的产品进行比较，大家可以通过这个过程，结合“我是一个什么样的人”来选择最适合自己的产品。以下数字以３０岁男性，１０万保额，30种重大疾病为例：

　　A代表：海尔纽约终生重大疾病险，它保障到终生，30年交，每年交2869元。

　　B代表：海尔纽约定期重大疾病险，它保障到60岁，从30岁起一年一交，每年固定交1209元。如果到60岁都没有进行赔付，不会退回保费。

　　C代表：友邦重大疾病险。它是一年一保型，可以交到75岁，每5年一个价格档次。每年的费用是：440元（30-35岁），790元（35-40岁），1560（40-44岁）；2930（45-49岁），4790（50-54岁），6770（55-59岁），9080（60-75岁）。

　　首先大家要确定的是自己该买终生型的保险还是买定期保险？如果我们每年有2869元，一个选择是买终生的A产品，缴费期为30年，每年交2869元；另一个选择是购买只保到60岁的B产品，每年交1209元给保险公司，另外1660自己投资。

　　其实，在30-60岁的30年内，这两种保险的保障和赔付是完全一样的，都是保障30种重大疾病或死亡，如果出险获得10万元。

　　但他们还是有区别的，区别在于选择B产品，投保人手里还有一部分现金。假设每年留下来的这1660元能以5%的利率递增，30年末时，投资人手里会有多少钱呢？——答案是110224元，比10万保额高。显然，这比把钱全部交给保险公司划算，如果把钱全部交给他保险公司，投资者只能到80岁才得到10万，而把钱留自己手里，60岁的时候就有11万。

　　那如果大家的投资回报只能达到3%呢？可以算出投保人只有到68岁的时候才能拥有10万，那结论当然是要选终生重大疾病产品了！

　　这个时候，有一些朋友会问，“那么在缴费时段上，我们该买固定交费的定期B产品还是一年一交费用不等的C产品呢？”简单比较一下可以看出，选择B产品时大家的付出是每年1209元，连付30年，这些钱如果都按每年5%的利息增加，那么到60岁的时候，我们需要付出8万元。

　　如果大家选择C产品，到60岁时，算上每年5%的利息，大家一共需要付出14.4万。比8万多了很多。所以如果大家只是想买一份过渡性质的重大疾病险，就可以选C产品这种付费方式；但如果投保人想让这份保障延续20、30年的，就应该买B产品。同时，一年一保的C产品还有一个重大风险，就是如果合同一年一签的，那么保险公司可能会在你身体不好的情况下拒保，这是非常不安全的。