除了鲜花、美食、温情之旅之外，其实我们还能送给妈妈更多，比如一份量身打造的理财方案，充分的保障、资产的增值，加上暖暖的一份爱心，对于妈妈们来说也是一份不错的礼物。当然，想要这份理财大礼送得贴心又实用，按年龄设计、保险保障先行、配合长期定投是必不可少的窍门。

　　【分年龄】做好风险承受力分析

　　随着妈妈进入不同的生命阶段，其对于风险承受的能力也出现较大变化。对于一份理财方案来说，根据妈妈的年龄来进行风险评估，并选择不同的理财产品进行搭配，是这份礼物能否贴心的首要条件。

　　对于准妈妈或年轻的妈妈来说，普遍年龄在30岁以下，这个阶段是人生最具活力，收入开始上升的阶段，但家庭因为即将有孩子或已经有了孩子而有较大的压力。此时需要激进与保守并行，在完善保障的前提下，利用部分资产进行一些激进类的投资，例如股票、基金，但占家庭可支配资产的比例不宜过高，一般在20%以下。

　　随着孩子的长大，妈妈也进入了而立之年，三四十岁对于妈妈来说是一个比较稳定的阶段，家庭支出和收入相对稳定。此时的理财方案需要考虑增加保障投入为日后的医疗及养老做筹备，另外可以加大投资资产的比例，但需更强调配置，高风险的投资比例在20%-30%为宜，30%左右的现金流，其余资产可投资中低风险的理财产品。

　　在妈妈年龄超过50岁之后，一般的长期保险产品在此时投保都已不太划算，应主要考虑的是意外险产品。此时，妈妈的经济支出相对有所减少，风险承受能力也开始走下坡，主要的支出转向医疗费用和养老费用。如果医疗方面的保障较充足，那么推荐固定收益类的投资产品，各类低风险的银行理财产品是不错的选择。

　　【重保障】重大疾病保险是基础

　　在妈妈的理财方案中，保险保障永远都是最基础的一环。据友邦中国公布的2011年年度理赔数据的统计报告，女性在重疾方面的理赔件数高于男性理赔件数，女性的总体出险率比男性高出了33.6%，这一点在31岁至50岁的区间段中尤其明显，比同年龄的男性高出53.3%。而与此同时，当代女性的平均寿命一般会比男性长5至8岁，这意味着她们在养老和医疗方面将承受更多的风险。

　　中意人寿的保险专家坦言，现在职业女性工作压力大，又要照顾家庭，罹患疾病的风险较高。妈妈从年轻时开始就应该为自己进行重疾险和意外险的配置，并且可以重点选择一些可以覆盖女性重大疾病的保险产品，进行针对性保障。当然除了重疾险之外，妈妈的保单中还应配合长期寿险及意外险产品。