少儿险：弄清少儿保障需求的优先顺序

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[导读]：如果有人问，“什么样的家庭主动购买保险的意愿最为强烈？”一定有人回答，“刚生宝宝的。”没错，人生中总有几次机会主动近距离接触保险，结婚、生子、生病、退休……

　　我们按发生时间不同，参考各阶段教育成本把教育金分为两类，基础教育费和高等教育费用。基础教育费用指从早教到高中的阶段，一方面是日常教育费用，包括书本、学杂费等，鉴于各年龄段辅助教育市场的快速发展，如早教班、兴趣班、心理素质教育等非课堂教育的普遍性，暂且把这类费用也纳入日常基础教育支出。另一方面，幼儿园、小学可能面临的择校、赞助费用，因数额有限，也归入日常基础教育费用。高等教育一般指大学以上，也包括高中就出国学习的费用。

　　两类教育费，我们都有习惯性的认识，基础部分持续支付时间长，平摊后单次支出额度低，对于工薪以上的家庭，只要收入稳定，几乎不存在支付困难，所以父母们只要提前1-3年准备，合理安排储蓄计划即可。而高等教育费用，额度和期望值直接相关，这就促使一些父母对教育金的期望上盲目追求收益率而忽略投资风险。必须要强调的是，高等教育金最突出的特点是发生时间的固定，谁也不会让孩子去等教育金攒够了再去出国。其次高等教育金的储备时间相对较长，十年以上的时间也可以通过投资工具的组合来规避不确定的投资风险。所以，高等教育金的储备绝不是选择一个只赢不赔、收益率高的产品，而是根据家庭需求和投资习惯进行十至十五年的单目标理财规划，合理配置不同属性的金融产品。

　　我们来看一款典型的教育金产品：

　　0岁，保额15万，年缴保费4.2万，缴费期限10年，附带投保人身故豁免；

　　高中阶段，每年给付教育金3万，共9万；

　　大学阶段，每年给付教育金4.5万，共18万；

　　25岁，一次给付创业金7.5万；

　　30岁，一次给付婚嫁金15万+累积红利(中档演示15万，仅供参考)，合同终止。