期待保障型产品的价格合理下降，已经成为一部分崇尚保障理念的理性消费者关注的焦点。事实上，不少寿险公司、保险经纪公司已经在此领域尝试突破。2011年，国内第一款细分被保险人健康等级的纯保障、消费型定期寿险引入中国并上市销售，依据消费者是否吸烟、血压、胆固醇等指标将被保险人的健康状况细分为6个等级，赋予不同的费率标准，为市场带来了更公平的价格，摒弃了被保险人仅仅被区分为健康体、非健康体这两类人群的传统做法，避免了健康人群对非健康人群的保险补贴。
“产品价格的日趋合理，是寿险业回归保障的一个重要突破口。”业内相关人士如是表态。在政策鼓励之下，保险公司择机开发更多高性价比的寿险产品，是引导公众“崇尚保障”消费理念和保险业“回归保障”经营理念的重要途径。如中国人寿日前升级包装上市的“国寿康宁终身重大疾病保险（2012版）”，刚刚发售即受到市场热捧，不难看出，突出保障功能的产品仍然拥有着很大的市场需求。
“收益率”迎来转机
众所周知，分红险一年一度派发的保单红利，主要来源于利差、死差、费差等实际经营数据优于精算厘定数据的收益部分。其中，利差是保险公司实际的投资收益率高于产品定价时预定的投资收益率时产生的盈余，死差则是该业务中被保险人的实际死亡成本小于预定死亡成本时产生的盈余。包括中国人寿在内的多数寿险公司，利差已经成为分红险盈余的最主要部分，占比在90%左右。
“利差贡献的大小直接影响到红利的派发，按照监管规定，保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%，分红方案不仅要报保监会备案，还需经过审计师审计，以确保方案合规、公平。”业内相关人士坦言，2011年资本市场波动较大，对保险公司的投资收益率水平存在不利影响。
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