返还型定期险PK消费型定期险

向日葵保险网

[导读]：如果要给家里的经济支柱上道保险，以应对可能出现的风险的话，定期险是一个不错的选择。此类定期保险，多家保险公司的保障内容、价格相差不大，且代理人的佣金很低。

　　按照保险期限划分，人寿保险分可以为定期保险和终身保险两大类。顾名思义，终身险就是保险一辈子，定期险就是保一定年限。很多定期险最高保30年。一般来说，保费由低到高依次为：定期不返还的寿险、终身不返还的寿险、定期返还的寿险、终身返还的寿险，

　　其中定期不返还的寿险就是上述保险公司部门经理推荐的低保费、高保障产品。因为在投保期间，如果不出险，则保费完全不退返，也被称为消费型定期保险。

　　返还型才划算？

　　那么，消费型定期保险一旦不出险钱就拿不回来了，到底值不值呢？

　　明亚保险经纪公司代理人李彦鹏告诉中国证券报记者，只要是带有保障性质的保险，都遵循“期望收支平衡原则”。如果选择消费型的，那就是说，你跟保险公司一样，纯粹地遵守了这个原则。

　　如果选择非消费性的，简单地说，其本质是：保险公司把应该扣除的保障成本扣除后，把你多交一部分资金做了投资。投资收益中保险公司自己留存一部分，把另一部分还给你，即作为“还本”。所以，这种“还本”到底值还是不值，还要结合具体险种以及投保人自身的投资能力而定。

　　李彦鹏还给记者算了一笔账，张先生今年30周岁，根据其年收入等状况，为自己安排了1万元的重疾保费预算，备选方案有两大类，一类是长期或终身型的返还型重疾险，一类是定期消费型保险。这两类我们各举一例来对比：

　　A险种：保费9570元/年，缴费期20年，保额30万，保障至88周岁；如果中间未发生赔付，满期时给付保额30万。

　　B险种：保费3390元/年，缴费期20年，保额30万，保障期30年，消费型。

　　如果张先生投保B险种，相比A险种，年缴保费可结余6180元，共20年。如果张先生将每年6180元的结余进行投资，即使按照银行5年定期存款+自动转存的形式，在张先生60周岁时，该部分资金的本息和也将超过30万。这时候虽然定期险已经满期，但投资的本息和已经超过A、B两险种所提供的保障金额，而张先生的总支出并不多；而88周岁时的本息和自然更是远超过30万。