小王最近有一个困惑。他今年27岁，工作稳定，想给自己买一份重疾险，却不知道消费型和返还型的保险产品究竟哪个比较实惠？
或许很多人在买保险时，都会碰到和小王一样的两难选择，究竟是低保费、高保额的消费型重疾险合适，还是可以返还保费的重疾险划算呢？为此，《投资与理财》记者特意咨询了信诚保险公司的业务总监广昕。
“返还型的保险相当于用利息买保险，对于80后而言，买份消费型的重疾险更实惠些。”广昕建议道。
产品对比各有优势劣势
从产品本身来讲，保险公司推出的重疾险，主要包括返还型的长期保险和消费型的短期保险。
返还型每年所缴保费一样，保障时间为约定到一定的年龄或者终身。即这笔钱永远属于客户或者客户的亲人，客户活到99岁，无疾而终，孩子照样能从保险公司领回当年约定的保障额度。
相比之下，消费型保障时间可以是20年或30年，每年缴费随着年龄的递增而有变化(一般为上涨)。若有风险，保险公司则赔付给客户当初约定的保障额度；若20年或30年保障期间一直平安无事，则保费归保险公司，客户一分也拿不回来。
乍听之下，客户一般都很难接受消费型的保险，感觉钱被“消费了”，很不爽。我们不妨来看看消费型和返还型的重大疾病险对照。
消费型和返还型重大疾病险对比
从表中不难发现，消费型大病险的价格随着年龄增长而逐步上涨，年轻时非常便宜，一旦进入35岁以上尤其是40岁以上，价格上涨幅度大。返还型大病险的价格也是随年龄而逐步变贵，但是上涨幅度不是特别大。对于某个年龄段(如表中42周岁)以上的客户，返还型大病险不承保，而消费型大病险仍然可以承保。
所以，对于25岁到30岁的投保人而言，返还型重大疾病险和消费型重大疾病险的价格相差非常大，投保后者的保费更低廉，也相对划算些。例如，27岁的男性消费型报价为290元，返还型为3700元，两者差价将近13倍；30岁的女性报价分别为520元和3740元，差7倍。
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