如果保险公司认为风险很高，那必然会提高费率。因而在费率过高的情况下，老人投保就没有太大意义，可以通过多种方式来化解风险

　　“关于用医保资金购买重大疾病保险，国务院医改办正在牵头制定相关办法，已经列入了今年的工作目标。”日前，一位知情人士向《国际金融报》记者透露，未来可能会重点在新农合与城镇居民医保两个领域尽快建立起该制度。

　　最近一段时间，几份指导性文件的发布同样惹人关注，政府通过政策引导加大商业保险参与社会保障服务范围、提升服务水平的决心可见一斑。这种自上而下的推动给保险业带来机遇，但同时，也给保险机构展业和政府监管提出更高要求。

　　上述知情人士告诉记者：“在确保资金安全和有效监管的前提下，政府将鼓励以政府购买服务的方式，委托具有资质的商业保险机构经办各类医疗保障管理服务。”

　　完善老人保险体系

　　4月24日，北京市民政局副局长李红兵说，“十二五”期间，北京市将鼓励金融机构推出更多老年人需要的商业险种，形成完善的老年人保险体系。包括积极提倡和引导职工参加“个人储蓄性养老保险”；支持商业保险公司开发推广“老年人意外伤害保险产品”；采取政府引导、个人缴费、企业让利相结合的方式，试点探索建立“长期照料护理保险”；研究出台“养老服务机构综合责任险”等。

　　其中，建立老年人意外伤害保险制度已完成前期调研、方案起草等相关工作，现已进入征求相关部门意见和建议阶段。据介绍，在投保这一商业保险时，政府会对低保或高龄老人给予一定补贴，还会设置阶梯型的参保额度供老人选择。此外，前述养老服务机构综合责任险方案也已起草完毕，有望今年出台实施。

　　记者注意到，在意外保险方面，高龄区域鲜有保险公司问津，目前只有少数公司的产品可以承保70岁以上甚至80岁的老人，多数公司只承保至60岁、65岁。

　　“从精算上来讲，为高龄老人承保，最大的问题就是风险管控，但并不是说没有可保利益。只是，高龄老人发生的一些意外和其他风险很难区分，比如轻微磕碰就会造成比青壮年更严重的后果，理赔时容易出现纠纷，因而目前很多公司都是采取限制投保年龄、限制保额等多种方式把风险控制在一定程度。但如果政府大规模推动，投保人的基数增加，这本身就能使风险获得一定程度的降低。”业内一家保险公司的专业人士在接受《国际金融报》记者采访时分析说。