三、应对重大疾病的财务安排

　　1、医保不是“万能保”

　　长期以来，“医保”在我国的医疗体系中承担着基础性的作用，是我国普通百姓面对疾病威胁的重要保障措施。特别是2010年以来，作为解决民生问题的一个重要手段，“医保”制度还在不断完善——在更多的城市和地区，“一老一小”正在普及，大学生医保正在深入，特别是范围最广的城镇职工医保也在不断进步。以北京为例，今年就有提高职工医保最高支付限额、提高住院大额医疗费用报销比例、提高在职职工门诊的医保报销比例等几项措施。在这几项措施的共同作用下，北京市在职职工医保的全年支付上限将达到30万元，目录内的支付比例也将达到85%以上。

　　尽管在不断完善，但医保并不是“万能保”。目前，我国医保制度的主要风险缺口有以下几项：起付线以下、封顶线以上、支付比例之外、目录以外。

　　对于北京的一般职工来讲，如果某一次治疗都在三级医院进行，在目录范围以内，起付线以下部分合计3100元，支付上限达到30万，在30万额度用满的情况下，支付比例以外部分共4.4万元。

　　以上缺口还并非全部。除了上述缺口以外，我国的医疗保障体系还有一个严格的目录限制，目录外的项目都不予承担。就目前的情况，目录主要包含了一些常规的药品和诊疗项目。在药品方面，大部分进口药和最新研制的特效药以及补品等都不在保障范围之内；而在诊疗的费用方面，很多诊疗项目也不在报销范围之内，特别是在住院费用方面，空调费、取暖费、膳食费、特需服务费等诸多保证治疗、休养效果的基本项目费用都不在其列。

　　不要忽视这个目录的限制。笔者认识的一些医生甚至说过，30万额度虚无缥缈，大额花销一点不少。究其原因，就是报销目录的限制。

　　举两个常见的例子。如果罹患终末期肾病（尿毒症），根治的方法是换肾。寻找肾源+换肾手术一般需要30-40万元，肾源的费用医保目前也不负责。这些暂且不论，还有一个工作就是抗排异。现在在很多医院，换肾术前医院会要求患者注射德国产“苏来”抗排异药，共两针，费用19000元，且不提供发票和依据，更不要提医保报销了。术后，效果较好的进口抗排异药物第一年费用大约6万元，之后稍有递减，医保不报销；国产药物每年费用便宜约2万元，而且医保可报销约80%。但国产药物副作用相对大，另外药物的血药浓度及稳定性相对差些，直接影响术后存活时间，所以一般医生也会推荐用进口药。

　　为了保证治疗的效果，肾源+进口抗排异药物这些医保目录外但治疗必须的花费，第一年就要消耗30万元左右，此后根据术后排异反应的情况还要有每年的常规开销。以上这些费用，都需要患者自己承担。