但是从保险理财的角度，我们还是要算一笔账的。用最经济的方式得到最好的保障。那么有以下几点我们需要考虑。
1．缴费方式的差异
在上述案例的两款产品中，返还型的产品使用均衡费率，并且在一个时间段内缴费，缴费期完后仍然有保障，交保费至50岁，其缺点是前期相同保障保费较高。而消费型的产品使用自然费率，前期用较少的保费获得较高的保障，但缴费压力会随着年龄增长而增长；同时缴费期限长，最长保至64岁，交费至64岁（考虑退休后仍有缴费压力）。消费型的产品缴费方式相对灵活。
2．费率的差异
返还型的产品采用均衡费率，20年共缴费88000元，为固定缴费，考虑中国经济发展及通胀的因素，实为费率下降；消费型的重疾险用自然费率，每一个年龄一个费率，并且自然费率还可能随通胀因素而上涨，所以仍存在缴费压力增大的问题。
3．保险期限的差异
上述返还型重疾险的保险期限是到81周岁，保险期限相对较长。而消费型的重疾险保险期限最长至65周岁，对一位老人来说65岁后可能更需要保障。
4．续保与不续保的差异
上述返还型的重疾险只要在投保时核保通过，就可保证续保，并且在经过观察期后的50年里持续有保障而无需重新核保，也就是一次核保后长期有保障，其缺点是一旦投保，必须续保，否则只有退保，会受一些损失。而对消费型的重疾险，每5年一核保，意味着承保的风险加大，也许在某一个新的5年始就会被拒保，但是若不续保则相对比较灵活，因为在某一个5年终结时就可选择不续保，还可以在2年、3年后重新附加上这份重疾险。
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