通盘考虑重疾保额有依据

　　虽然不少市民已经意识到重疾险、防癌险等健康险产品的重要性，但确认投保额度依然是一个难题。

　　保额太高，每年的保费是个不小的压力，但如果保额不够高，对于重大疾病来说，赔付的保险费又起不到作用。对此，保险专家提示，市民首先要摒弃“得了那么重的病，反正也治不好，别浪费这个钱了”的观念。卫生部统计信息中心数据显示，恶性肿瘤、心脏病、脑血管等重大疾病的治愈率逐年提高。以癌症为例，目前从确诊为癌症开始，5年后依然存活的概率已提高到男性为65%，女性达到78%。

　　那么，在设置重大疾病的保额时，有哪些因素必须要考虑在内呢？通常，消费者会考虑到高额的治疗费用。“不过，除医疗开支外，很多消费者会忽视重疾给家庭经济带来的其他影响。比如，长病假或辞职养病而导致的收入损失、康复调理期间的营养费、护理费、房贷车贷等固定支出、家庭正常生活运转的固定开销等等。这些支出都会因为家庭收入锐减而给家庭的经济造成巨大负担。”专家强调。目前来看，重大疾病的医疗开销通常在10万元到30万元，应根据年收入水平，以及投保人个人收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。

　　“对于年收入在12万元左右的投保人，我会建议重疾险的保额至少达到30万元。而年收入在20万元以上的投保人，特别是家庭的主要经济支柱，我建议保额可以达到50万元。”

　　广东省保险行业协会支招

　　购买人身保险产品要“三看”

　　一、“三看”。一是看证件。消费者应要求销售人员出示代理资格证件，看其是否具有合法销售资质。二是看资料，看保险产品宣传资料是否规范。销售人员应使用省级保险公司或总公司统一制作的产品宣传资料，其他机构或个人不得自行制作。三是看条款，看保险合同条款、投保提示书的详细内容。保险合同条款是保险公司承担责任的依据，投保提示书强调了合同的主要风险和注意事项，仔细阅读可以防范误导宣传行为。

　　二、“二听”。一是听销售用语。保险产品不是银行储蓄、基金、国债，保险销售人员不得使用“存取”、“本金”、“积攒”等的用语，不得夸大保险合同的利益，不得预测不确定的利益。二是听销售人员是否明确说明。保险销售人员应对合同条款尤其是保险责任和责任免除、犹豫期、缴费年限、收益的风险和不确定性、退保损失等内容作出明确说明。

　　三、“二答”。一是如实回答投保单上的问题。消费者应当准确填写通讯地址、联系电话等，如实回答投保单的问询题目。未经保险合同当事人同意或者授权，销售人员不得擅自填写、更改投保单。二是认真回答保险公司的回访。根据规定，保险公司应在犹豫期内向购买一年期以上保险产品的客户进行回访，建议消费者接到回访电话时，认真听取回答回访人员的问题，如果认为所购买的保险产品不合适，可以在犹豫期(一般为签收保单之日起的10天内)无条件解除保险合同，保险公司除扣除保单工本费以外，应退还全部保费。据了解，广东保监局已要求辖区保险机构将60岁或以上老年人等易受误导的消费者购买保险的犹豫期延长为20天。犹豫期后退保，投保人将有一定损失。