近年来，重大疾病年轻化趋势越来越明显，作为健康保险的一大险种，重大疾病保险已成为人们投保时的一个首选险种。面临五花八门的重大疾病险种，不同的保险产品保障的疾病种类各不同，如何选取适合自己的险种，最大范围保障自身利益，成为众多投保人的困惑。

　　目前推出的重疾险主要包括返还型的长期保险和消费型的短期保险。返还型长期险每年所缴保费一样，保障时间为约定到一定的年龄或者终身。即这笔钱永远属于客户或客户的亲人，客户即使无疾而终，孩子照样能拿回约定的保障额度；相比之下，消费型短期险，保障可以是20年、30年，如果在这些时间中一直平安，所缴保费，客户一分钱也拿不回来。

　　以某公司推出的几款重疾保险为例，30岁男性，保额20万元，保障31种重疾，缴费年限20年。

　　就险种一与二比较，每年要缴保费相差5860元，20年相差11.7万元。选择终身重疾或者分红重疾险还有一个弊端，那就是一旦中途急用钱，不能取；手头不方便，也不能违约。如果把这些差价存起来，算上复利，那20年间的保障除了20万元，又多了十几万元。如果你有强制储蓄习惯和遵守投资纪律，不妨购买消费型重疾险，否则，还是购买返还型的重疾险。

　　究竟买大病险时要注意什么？怎样才能把钱花得更“值”？

　　身故保险金：大多数公司重大疾病保险中的“身故保险金”都是按照保险金额来赔付的，但是也有一些公司把“身故保险金”规定为：退还已缴的保险费。如果相同保额、相同价格，身故不赔保额、而是退费的话，就等于在客户应有的三项保险责任中凭空抽掉了“身故”一项，对客户来说，属于不公平条款。

　　同等交费前提下，请选择身故时按照保险金额赔偿的条款。

　　大病保险金：对于“大病保险金”，大多数公司都是按照保额或保额的倍数来赔付的。但也有保险公司将大病区分为两大类——罹患“一类大病”赔付保额的80%，罹患“二类大病”赔付20%。也就是说，当客户真正被诊断为大病，最需要得到理赔金的时候，相同保额、相同价格，在其他公司可以获得20万元的一次性赔付，而在这类公司只能获得16万元，其余的4万要等这位可怜的客户再患上另一种“二类大病”，才能赔付。

　　当然，这类公司对外宣称，他们的优势在于：患任何一类大病后，均可以豁免剩余未交的保费；但明眼人一看便知，条款当中所列出的“一、二类大病”，几乎全部包括在其他公司的重大疾病范围当中，在其他公司理赔之后，合同是终止的，未交的保费同样不交，所谓的优惠政策形同虚设。