改变“保死不保生”形象

　　目前各家保险公司传统重大疾病险可保障大病的数量并不相同，有的20多种，有的40多种。但根据保监会的要求，所有保险公司的重疾险都包括6种必保疾病，分别是：恶性肿瘤（不包括部分早期恶性肿瘤）、急性心肌梗塞、导致永久性功能障碍的脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术（须异体移植手术）、冠状动脉搭桥术（须开胸手术）、终末期肾病（须透析治疗或肾脏移植手术）。记者采访中发现，很多购买了重大疾病保险的市民并不了解重大疾病的定义，以为只要是癌症或心脏搭桥手术等，都属于重疾险的理赔范围。部分对重疾险有所了解的市民则戏称重疾险是“保死不保生”的险种，凡是治愈可能性大的疾病都不在理赔范畴。

　　沈城一家保险公司产品部门负责人苗女士介绍，随着医疗水平的提高，当初所定义的重大疾病已经不能完全符合医疗水平的发展。比如冠状动脉搭桥术（须开胸手术），现在这种手术根本用不着开胸，只需要做微创手术即可。鉴于类似情况的出现，保险公司在重大疾病保险基础上提出了“轻症赔付”，使投保人患病后、没有达到重大疾病给付标准前也能够得到赔付。业内人士表示，重疾险“轻症赔付”的出现，也符合普通公众对重大疾病的理解，在一定程度上能减少重大疾病的理赔争议。

　　认清“提前赔付”和“额外给付”

　　记者采访中发现，目前沈城保险市场上的重疾险“轻症赔付”产品保障的轻症数量、销售价格和赔付额度都不相同。比如一家保险公司的该类产品在保障35种重大疾病基础上附加保障8种轻症，如果被保险人患8种轻症任意一种，提前给付保额的30%；另一家保险公司该类产品在保障40种重大疾病的同时对8种轻症进行赔付，如果被保险人患轻症，可获得医疗费用的50%、不超过总保额20%的额外赔付。

　　那么，面对复杂的产品设计，市民在选择重疾险“轻症赔付”产品时应注意什么？长期从事保险理财规划的牛女士表示，虽然各家保险公司疾病保障的种类不同，但总体相差不多，因此在挑选该类产品时，应主要从产品赔付角度着手。目前市场上重疾“轻症赔付”产品大致分为两类，分别是提前赔付和额外给付。

　　提前赔付是指如果发生轻症，则保险公司提前赔付给被保险人一部分重大疾病险的保险金额，也就是说轻症与重大疾病共享一个保额。额外给付则是独立于重大疾病险的基本保额之外的赔付，不占用基本保额。如果在保障利益相近、费率相近的情况下，可选择实际保额高的赔付方式。