青壮年人

　　青壮年人是社会发展的主要力量，对于家庭来说，也同样是重要经济支柱，主要财务来源。这个时期，从开始独立生活，到成家立业，为人父母，变化比较大。我们把20-30岁设定为青年人，而30-40岁为壮年，那么这两个年龄段如何考虑重疾险？我们分别阐述。表2为几个比较典型的重疾产品。

　　(一)青年人身体最好，往往也就对商业保险不很重视。另外，工作不稳定，收入不稳定，消费常无节制，“月光族”也多集中在这个年龄段。但青年人接受新知识、新理念比较快，也正因为年轻，保险费也很低，重疾险的选择范围也非常宽泛。表2中的产品，都可以作为选择。如果只希望获得重疾保障，而不在乎保费是否返还，是否分红，可以选择产品1、3这种定期类型，花费不高；30岁男性，保障期间30年、保险金额30万元的重疾险，保费也才2520元，按现在的收入水平，保费压力应该不是很大。

　　而如果考虑到做一些储蓄积累，则可以用产品5，投资连结型附加重疾险，可采用每月定投的方式，比如每月1000元。未来，本金积累加投资收益可以作为子女教育金或自身的养老金，而附加重疾险的保费会自动从投资账户中扣除。由于是自然保费形式，年轻时保费不会很高，不会影响到投资账户的积累，但若干年后年龄已高时，保险金额要做适当的调整，因为保费会随着年龄增加而增加，如果不注意调整，则投资账户积累可能会逐渐减少。当然，这期间追加投入、增加保险金额也是可以的，这类产品比较灵活。

　　产品2是保终身，而产品4是保到70岁，返本型，这类产品的价格会高一些。由于需要的保障周期比较长，购买重疾险时应注意保额要足够，毕竟未来有通胀以及治疗手段更先进、会造成治疗费用增加等因素，所以，都选择此类产品，保险费会有一定压力。年轻人罹患重疾的概率低，提早规划更多是为未来做的一种准备，早投保在保费投入上占有优势。

　　(二)壮年阶段的特点是身体依然很好，已经逐渐成为企业骨干，收入也不错，但承受的竞争压力也很大。同时，上有老、下有小，很多人还有贷款，而此时身体状况也逐渐进入走下坡路阶段。现实是重疾发病已呈现年轻化趋势，30几岁因为重疾住院的例子并不少见。对应的是保费在这个阶段已经开始上涨，上涨比率会越来越大。所以，此时规划保险，第一要注意保额要足够高，多买一些也不过分。因为越往后保费越高，还可能因为身体原因造成加费、除外责任或者拒保，这是商业保险的“公平原则”，正常承保的机会会越来越少。

　　再次强调保险金额的重要性，保额太少了，则投保的意义不大。有一个简单方法可以参考，保险金额可以参照自身的年收入来确定。比如，年收入10万元，那么可以投保30元万或50万元的重疾险，如果发生重疾理赔，可以理解为提前开了3-5年的工资，这样，自身和家人生活在这段时期内不会因为发生重疾受到很大影响。将来身体康复，还可以再继续工作。另外，保险金额的确定也要结合自身已经有的福利，有些企业已经给职工投保重大疾病保险，此时应注意了解保险金额的多少，以确定自身是否再增加重疾保障。